- 1 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (106 opinii)
- 2 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 3 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
- 4 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (122 opinie)
- 5 Najem krótkoterminowy. Co może wspólnota? (218 opinii)
- 6 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (29 opinii)
Bezpieczny kredyt odwrócony przed końcem roku, ale ofert jeszcze długo nie będzie
15 grudnia wejdzie w życie podpisana przez prezydenta Ustawa z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Dzięki temu transakcje zawierane w ramach tego mechanizmu mają być bezpieczne. Warto jednak pamiętać, że odwrócony kredyt to nie to samo co renta dożywotnia.
Odwrócony kredyt hipoteczny to według nowej ustawy szczególny rodzaj umowy kredytowej. Bank udziela kredytobiorcy na czas nieoznaczony określonego w umowie kredytu, którego "spłata nieruchomością" nastąpi dopiero po śmierci kredytobiorcy (do tego czasu kredytobiorca może mieszkać w swoim domu czy mieszkaniu). Przy tym ustawa gwarantuje kredytobiorcy, że może on spłacić odwrócony kredyt w całości lub części. Spłacie będzie podlegać część kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami należnymi do dnia spłaty. Przy wcześniejszej spłacie bank nie będzie pobierał prowizji.
W zamian za ustaloną sumę pieniędzy kredytobiorca ustanawia zabezpieczenie spłaty tej sumy z odsetkami na hipotece swojej nieruchomości, a dodatkowo ujawnia w księdze wieczystej roszczenie o przeniesienie na bank prawa do tej nieruchomości. Pieniądze wypłacone mogą być jednorazowo lub w ratach, jednak nie są wypłacane dożywotnio co miesiąc, a tylko do wysokości wartości nieruchomości.
I tu pojawiają się właśnie różnice w stosunku do renty hipotecznej, w ramach której wypłacający środki fundusz hipoteczny staje się właścicielem nieruchomości od razu po podpisaniu umowy i który pieniądze wypłaca w określonej kwocie - ratami - aż do śmierci korzystającego z mieszkania (nawet jeśli suma wypłat przekroczy wartość nieruchomości), oczywiście gwarantując mu możliwość dożywotniego zamieszkania w nieruchomości.
Czytaj więcej: jakie są różnice pomiędzy odwróconym kredytem hipotecznym a rentą dożywotnią
Największe obawy klientów budzi kwestia przejęcia mieszkania przez bank po śmierci kredytobiorcy. Otóż ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym mówi, że po śmierci kredytobiorcy, kwota do zapłaty "stanie się wymagalna", więc albo spadkobiercy spłacą kredyt (mają na to 12 miesięcy od śmierci właściciela mieszkania), albo bank będzie mógł przejąć mieszkanie, którym zabezpieczono kredyt. Ale w tej drugiej sytuacji, bank ma obowiązek wycenić nieruchomość i jeśli wartość mieszkania będzie wyższa od kredytu wraz z odsetkami, to bank różnicę ma oddać spadkobiercom. Banki mają tu zarabiać na odsetkach, a nie przejmowaniu nieruchomości za ułamek wartości rynkowej.
W przypadku renty dożywotniej po śmierci bliskiej osoby, spadkobiercy nie odzyskają nieruchomości, nie ma też mowy o wypłacie różnicy pomiędzy wartością nieruchomości, a wysokością wypłaconych do dnia śmierci "rencisty" środków (możliwy jest wykup mieszkania przez spadkobierców za życia seniora lub otrzymanie przez spadkobierców jednorazowej, wcześniej ustalonej z funduszem wypłaty).
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym oczekiwana była od dawna. Jednak jej wejście w życie nie oznacza, że na rynku zaroi się od ofert takich produktów...
- Zapytaliśmy działające na rynku hipotek banki o plany dotyczące odwróconej hipoteki. Wniosek z analizy odpowiedzi jest taki, że zainteresowani klienci będą musieli uzbroić się w cierpliwość. mBank mówi wprost, że jest zaangażowany w kilka innych projektów i na razie odwrócona hipoteka go nie interesuje. Najbardziej pasujący profilem klienta do odwróconej hipoteki Bank Pocztowy widzi spory potencjał w nowym produkcie, ale najpierw chce "dokonać dokładnej analizy wewnętrznej w zakresie rentowności produktu, niezbędnych nakładów na wdrożenie oraz późniejszą jego obsługę" - prezentuje sytuację rynkową Marcin Krasoń, analityk z firmy Home Broker. - Podobnie do sprawy podchodzą Bank Zachodni WBK i największy bank na rynku - PKO BP, który jednak przewiduje, że "odwrócony kredyt hipoteczny w Polsce, podobnie jak w innych krajach, nie będzie kredytem powszechnym". Bank Millennium, BGŻ, BNP Paribas i na chwilę obecną nie są zainteresowane wdrożeniem odwróconej hipoteki do oferty. Jedyną instytucją, która wyraziła konkretne zainteresowanie jest Bank Polskiej Spółdzielczości, ale prace nad wdrożeniem rozpoczną się najwcześniej w czwartym kwartale 2015 r.
Wniosek jest taki, że chociaż od dawna oczekiwana ustawa wejdzie niebawem w życie, to na chwilę obecną zainteresowani i tak mogą zapoznać się jedynie z ofertą funduszy oferujących hipoteczną rentę dożywotnią.
- Zagadką pozostaje także popularność takiego produktu na rynku kredytowym. W Polsce powszechne jest przekazywanie nieruchomości spadkobiercom, często w zamian za bardziej lub mniej sformalizowane formy przypominające umowę dożywocia - ocenia Mariusz Kania, prezes zarządu firmy Metrohouse - Początkowo taki produkt może nie cieszyć się znaczącą popularnością, gdyż ciężko będzie przełamać zwyczajowe formy zarządzania własnym mieszkaniem, które obecnie traktowane jest często jak "klejnoty rodowe". Może się zdarzyć, że produkt stanie się popularny w następnych pokoleniach Polaków, którzy obecnie spłacają 20-30-letnie kredyty hipoteczne. Dlaczego w przyszłości, po spłacie obecnych zobowiązań nie mieliby "odwrócić kredytu" i cieszyć się z dodatkowego zastrzyku finansowego po wielu latach wyrzeczeń związanych ze spłatą kredytu zaciągniętego na zakup mieszkania?
* Kredytów udzielać będą mogły banki, oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych oraz instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, podlegające nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego.
* Wysokość udostępnionego kredytu ustalana będzie w oparciu o wartość nieruchomości. Wartość będzie określana poprzez wycenę przeprowadzaną przez rzeczoznawcę majątkowego.
* Kredytobiorca ma 30 dni od daty podpisania umowy na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny.
* Odpowiedzialność finansowa kredytobiorcy i spadkobierców jest ograniczona tylko do wysokości wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Istnieją jednak sytuacje, kiedy bank może upomnieć się o inne składniki majątku kredytobiorcy lub spadkobierców. Będzie to możliwe jeżeli bez zgody banku kredytobiorca lub spadkobiercy przeniosą własność nieruchomości lub prawo do niej lub też gdy z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę lub spadkobierców wartość nieruchomości ulegnie znacznemu obniżeniu.
* Tak jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego bank może oczekiwać od kredytobiorcy posiadania aktualnego ubezpieczenia od zdarzeń losowych oraz do uiszczania wszystkich podatków od nieruchomości i innych bieżących opłat. Bankowi będzie też zależeć na właściwej eksploatacji lokalu, tak aby w przyszłości otrzymać je w stanie niepogorszonym.
* Umowa odwróconego kredytu hipotecznego może być zawarta zarówno przez osobę samotną, jak i małżeństwo. W takiej sytuacji po śmierci jednego z małżonków, pieniądze będą wypłacane dalej.
Opinie (70) 2 zablokowane
-
2014-11-16 14:45
Pani Ewo...lata leca szybko za chwile sama Pani bedzie stara
i wtedy spojrzy inaczej na oszwabianie ludzi starszych
- 15 2
-
2014-11-16 14:56
Wartosc rynkowa DZIS (1)
a wartość rynkowa za 20-30lat!
czyli dziś 300.000 za 20lat wartość 200.000 - wg której wyceny będzie przelicznik , raty wartości TO NIE PRAWDA - to raty wg przelicznika - 3-4 % + marza....... to bardziej przypomina lichwe! DLACZEGO ja tak nie mogę? a ja chce splacac, stać mnie na 2 takie mieszkania..... PS do tego dochodzą ubezpieczenia obowiązkowe.....!- 12 2
-
2014-11-17 12:09
Mylisz się
Po śmierci właściciela mieszkania, jest ono wyceniane ponownie i jeśli jego wartość będzie większa niż to co wypłacił bank - wypłaci on resztę spadkobiercą, lub Ci mogą bank spłacić i zachować nieruchomość.
- 1 1
-
2014-11-16 15:33
(1)
obrzydliwe zdjęcie hochsztaplera oszukującego starszych ludzi
- 21 3
-
2014-11-16 15:49
piękne zdjęcie reklamy pasty do zębów
- 7 2
-
2014-11-16 15:34
Ma to pewne plusy. (5)
Przez kilka tygodni miałam praktykę w jednym z domów opieki społecznej. Rozmawiałam z kilkoma pensjonariuszami i najbardziej uderzyło mnie to, że rodziny tych ludzi o nich zapomniały. Bardzo często jest tak, że dzieci odwiedzają swoich rodziców (70-80) tylko przy okazji wigilii albo innego święta, a w ciągu roku nawet nie zadzwonią i nie zapytają o zdrowie, nie mówiąc już o jakimkolwiek wsparciu finansowym. Można narzekać na te instytucje, że po śmierci emeryta przejmą nieruchomość za ułamek wartości, ale paradoksalnie te instytucje więcej pomogą temu człowiekowi niż rodzina. Bo lepsze dodatkowe 200 - 300 zł miesięcznie, niż nic. Z tego co zauważyłam, to wielu ludzi tylko czeka na śmierć swoich rodziców, po to aby dostać w spadku mieszkanie. Może ktoś się oburzy na to co teraz napisałam, ale ja znam takie przypadki. Wiem jak to boli tych ludzi, że nie mają z kim porozmawiać, a nawet nie wiedzą co się dzieje u ich dzieci. Zresztą człowiek mieszkania do grobu nie zabierze, tak więc lepiej już oddać je jakiejś firmie za kilka procent wartości, niż zostawić w spadku dzieciom, które tylko czekają na spadek, a przed śmiercią nawet nie przyjdą porozmawiać z rodzicami.
- 20 6
-
2014-11-16 15:50
Polacy nie lubią się, rodzinność jest udawana, to idealne miejsce w Europie na tego typu biznes dla banków.
- 6 2
-
2014-11-17 09:10
Dokładnie
Przecież Państwo nie przymusza tylko daje opcje.
Można przekazać swój majątek spadkobiercom i tym samym wpłynąć na to że kolejne pokolenie nie zacznie od zera ( lub od wielkiego minusa jakim jest kredyt) ale w zamian za opiekę na starość i godne życie.
Albo można sobie samemu to godne życie zapewnić sprzedając zgromadzone dobra według umowy.
Nie rozumiem tych rozczeniowców tutaj.
Przecież do grobu nie zabiorę chaty ze sobą. Wszystkim jest źle a niby skąd państwo ma brać na luksusy dla obywateli kiedy w kraju ogromna ilość ludzi a kraj nie zamożny. Tak naprawdę ci wszyscy którzy narzekają na wzbogacających się "złodziei" nie mają pojęcia jaką pracą jest okupione osiągnięcie sukcesu bo sami są leniwymi matołami co siedzą tylko przy kompie czy TV- 3 1
-
2014-11-17 10:43
nooo nieeee (1)
i jeszcze tyle plusów za tą gadkę dostałaś Moniko... Co za głupi naród. Nic dziwnego, że PO ciągle wybory wygrywa. Ale do rzeczy.
Jeśli staruszek ma nieruchomość, to nie może wyjść na niej GORZEJ niż na odwróconej hipotece. Wszystkie inne opcje są lepsze. Zawsze może to mieszkanie wynajmować i pieniądze z wynajmu wykorzystać na polepszenie bytu. Może je również sprzedać i żyć z pieniędzy ze sprzedaży, wypłacając sobie z nich dodatek do emerytury do końca życia. W obu wypadkach wyjdzie na tym finansowo dużo lepiej niż na odwróconej hipotece.
Ludzie weźcie zacznijcie trochę myśleć i liczyć. To nie jest zaawansowana matematyka.- 3 2
-
2015-01-05 14:19
???
A gdzie niby ten staruszek będzie mieszkał jak sprzeda albo wynajmie mieszkanie?!
- 0 0
-
2014-11-17 21:47
Monoko
zastanów sie co piszesz , pytałaś sie jakimi rodzicami byli staruszkowie których tak bardzo ci zal ??? do księgowości nie dadzą ci zajrzeć żebyś dowiedziała sie ile to potomstwo dokłada do pobytu rodzica w domów opieki społecznej .
zastanów sie rodzica sie nie wybiera ale to jaka ma starość to pochodna jakim był człowiekiem .
takie opinie biora sie z braku doswiadczenia zyciowego ,,,,,, wiele zdrowia zycze i by na starosc ktos mial cie odwiedzac choc pare razy w roku- 0 1
-
2014-11-16 17:01
Każdy kredyt , pożyczka to nie jest po to (2)
by wam żyło sie lepiej i taniej. To jest rozbójnicza działalność banków, parabanków i innych organizacji które chcą wyrwać jak najwięcej pieniędzy od Kowalskiego. Kilkanascie lat temu to lichwą trudnili się lichwiarze a teraz zastapiły ich banki i tym podobne twory a panstwo swoimi ustawami popiera taką działalność.
- 22 1
-
2014-11-17 09:17
biedactwo (1)
A co ma państwo powiedzieć: " nie nie nie nie dajcie tym staruszkom którzy potrzebują pieniędzy" albo " dajcie im za darmo wszystko czego chcą a oni niech przekazują swe majątki wnuczkom żeby ci ostatni poczuli co to łatwe życie"
Co to za kretyńskie roszczenia.
Każdy robi jakiś interes.
A banki mają swoje interesy.
Nikt cie do nich siłą nie zaciąga. Akceptujesz zasady albo nie. To jest wolność kretynie.- 1 2
-
2014-11-18 10:18
"To jest wolność kretynie" - bardzo mi przykro, że takie jednostki jak ty chodzą po świecie. Zaprzeczasz ewolucji, rozumowi, rozwojowi i w ogóle wszystkiemu co ludzkie. Zgłoś się do redakcji, wpłacę jakieś pieniądze, zeby umieszczono ciebie w zoo na oliwie, tam twoje miejsce.
- 1 1
-
2014-11-16 17:55
żenada, że w ogóle o tym piszecie.
- 10 0
-
2014-11-16 18:40
Cholerni zlodzieje (2)
Niedoczekanie
- 18 1
-
2014-11-17 12:10
Ktoś cię zmusza do pożyczania od banku? (1)
- 1 2
-
2014-11-18 10:19
Sytuacja życiowa durny banksterku.
- 1 0
-
2014-11-16 19:43
i to jest okradanie biednych staruszków w imię prawa
- 14 1
-
2014-11-17 00:12
Nasze kamienice wasze ulice is coming back.
Dziś Drzymałów już nie ma.
- 5 0
-
2014-11-17 09:57
Piekny prezent dla oszustów (2)
Już widzę te tragedie. Uważam, że lepiej sprzedać i iść na mniejsze lokum niż dawać złodziejom zarabiać. Niestety, głupców nie będzie brakować, którzy z tego skorzystają.
- 6 0
-
2014-11-17 12:10
Nikt nikogo nie zmusza (1)
Zasady są jasne.
- 2 3
-
2014-11-18 10:21
Zasady nie są jasne, to zwykłe złodziejstwo oparte tylko i wyłącznie na ciężkiej sytuacji materialnej starszych ludzi, spowodowanej oczywiście przez tych samych, którzy dziś wyciągają "pomocną" dłoń czyli banki.
Trzymajcie się od tych złodziei z daleka!!!- 1 0
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.