- 1 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (126 opinii)
- 2 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
- 3 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 4 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (107 opinii)
- 5 Najem krótkoterminowy. Co może wspólnota? (218 opinii)
- 6 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (30 opinii)
Od 22 lipca będzie obowiązywała nowa ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Kredyt na mieszkanie doczekał się osobnej ustawy, po to, by zaciągający go klient był bezpieczniejszy.
- Wiele nowych uregulowań prawnych będzie miało wpływ na sytuację osób, które planują zakup nieruchomości finansowany za pomocą kredytu hipotecznego. Zawarte w tej ustawie regulacje mają na celu zwiększyć bezpieczeństwo kredytobiorców oraz wprowadzić przejrzystość w działalności banków i SKOK-ów - mówi radca prawny Paweł Galiński z Kancelarii Galiński & Kleina.
Czytaj także: nie każdy bank wymaga 20 proc. wkładu własnego
Realizacja usług banków, SKOK-ów i pośredników kredytów hipotecznych zostanie objęta kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego.
Klarowne informacje
Zgodnie z nową ustawą kredytodawcy, pośrednicy kredytu hipotecznego oraz agenci powinni przekazywać klientom informacje na trwałym nośniku, które umożliwią porównywanie ofert dostępnych na rynku.
- Ustawa określa, jakie dane powinny zostać zamieszczone przez kredytodawcę w treści formularza informacyjnego. Są to między innymi: pełne dane rejestrowe kredytodawcy lub pośrednika oraz główne cechy kredytu hipotecznego, czyli kwota i waluta udzielanego kredytu, informacja o tym, w jaki sposób zmiany kursu będą się przekładać na wysokość zadłużenia czy też informacja o całkowitej kwocie do spłaty - wymienia Paweł Galiński.
Terminy oraz uzasadnienia
W świetle nowych przepisów instytucja finansowa ma 21 dni na wydanie decyzji, a odmowa udzielenia kredytu mieszkaniowego musi być uzasadniona. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku decyzja kredytowa jest wiążąca przez co najmniej 14 dni. Nawet po zawarciu umowy kredytobiorca nadal będzie mógł skorzystać z lepszej oferty, gdyż będzie miał możliwość odstąpienia od umowy bez podania przyczyny. Musi to się jednak odbyć w terminie do dwóch tygodni od momentu zawarcia umowy.
KALKULATOR KREDYTOWY. SPRAWDŹ SWOJĄ ZDOLNOŚĆ
Zakaz sprzedaży wiązanej
Funkcjonująca do tej pory sprzedaż wiązana (cross selling) zostanie w większości przypadków zlikwidowana.
- Z nielicznymi wyjątkami została zakazana sprzedaż wiązana, czyli oferowanie lub zawieranie umowy o kredyt hipoteczny w pakiecie z odrębnymi produktami lub usługami finansowymi. Chodzi tu o przypadki, gdy umowa o kredyt hipoteczny nie jest dla konsumenta dostępna bez takich produktów lub usług. Jest to bardzo ważny przepis, gdyż sprzedaż taka może stanowić potencjalne naruszenie konkurencji, który nie pozostawia konsumentowi prawa wyboru - mówi Paweł Galiński.
Restrukturyzacja
Procedura restrukturyzacji jest aspektem, który budzi największe emocje. W przypadku braku płatności rat, bank, oprócz wezwania do zapłaty, daje dwutygodniowy termin na złożenie wniosku o restrukturyzację (czyli zmianę zasad, na jakich kredyt ma być spłacany). W przypadku braku akceptacji wniosku przez bank, dłużnik może w ciągu pół roku samodzielnie sprzedać nieruchomość. Jeśli pieniądze ze sprzedaży nie wystarczą na spłatę długu, bank może żądać spłaty pozostałości, jednak musi to zostać dopasowane do sytuacji kredytobiorcy.
- Z punktu widzenia kredytobiorcy istotną zmianą jest również utrudniona droga do egzekucji roszczeń z nieruchomości. W myśl nowej ustawy w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać swoich zobowiązań, bank będzie miał obowiązek zaoferowania restrukturyzacji kredytu, polegającej przykładowo na wydłużeniu okresu kredytowania lub zastosowaniu tzw. wakacji kredytowych - mówi Michał Kotkowski z MK Invest.
Podobnie dzieje się w sytuacji, kiedy restrukturyzacja nie przyniesie zamierzonych efektów. Wtedy kredytobiorca również będzie mógł samodzielnie sprzedać nieruchomość w ciągu pół roku.
Spłata kredytu
Zmieniają się także warunki wcześniejszej spłaty kredytu. Banki mają siedem dni na określenie kosztów zamknięcia kredytu.
- W przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową rekompensata nie może być wyższa niż trzy proc. całej pożyczonej kwoty i może być pobierana wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Warto także zwrócić uwagę, że jeżeli do zakończenia obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą procentową pozostało mniej niż rok, rekompensata na rzecz kredytodawcy nie może przewyższać kwoty odsetek, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt - dodaje Paweł Galiński.
Deweloperzy i pośrednicy nieruchomości
Od 22 lipca br., oprócz banków i pośredników kredytowych, zmiany odczują także deweloperzy oraz inne podmioty, które przedstawiają w jakikolwiek sposób oferty kredytów hipotecznych. Ustawa zakłada bowiem, że podlegają jej wszelkie czynności związane z kredytami mieszkaniowymi, o ile osoby je oferujące uzyskują za to korzyści finansowe.
- Nowa regulacja nie wpływa na procedurę szacowania nieruchomości dla potrzeb zabezpieczenia wierzytelności bankowych ani na proces weryfikacji operatów szacunkowych przez instytucje finansowe - dodaje Michał Kotkowski.
Czytaj także: na czym polega i ile kosztuje wycena nieruchomości przy zaciąganiu kredytu
Kary
Wchodząca w życie ustawa uwzględnia kary w sytuacjach, kiedy kredyty będą udzielane wbrew jej postanowieniom. Dotyczy to również prowadzenia pośrednictwa kredytowego.
- Prowadzenie działalności jako kredytodawca wbrew warunkom określonym w ustawie zagrożone jest grzywną do 5 000 000 zł i karą pozbawienia wolności do lat trzech. Natomiast osoba, która prowadzi działalność jako pośrednik kredytu hipotecznego bez zezwolenia, ma podlegać grzywnie do 100 000 zł i karze pozbawienia wolności do lat dwóch - podsumowuje Paweł Galiński.
Banki deklarują przeciętny poziom marż wysokości około 2,1 proc. W porównaniu z marcem jest to wzrost o 0,1 proc. Ta niewielka zmiana przekłada się na jednak na dodatkowe koszty dla kredytobiorców i wcale nie oznacza końca podwyżek. Dzieje się tak dlatego, że nowe przepisy są dla banków dość kosztowne.
- Joanna Puchalaj.stolp@trojmiasto.pl
Miejsca
Opinie (96) 2 zablokowane
-
2017-07-16 21:23
Zasada powinna być prosta. (1)
Zastawem pod kredyt powinno być to, co się kupiło za pieniądze z kredytu i nic więcej.
Obecnie jest tak, że banki mogą żądać "wyrównania swoich strat", w przypadku gdyby sprzedaż nieruchomości nie pokryła kwoty kredytu.
M.in. przez to ceny mieszkań są absurdalne. Bank też powinien ponosić ryzyko takich inwestycji.
Gdyby tak było to banki przypilnowałby, aby ceny takich mieszkań nie były za wysokie (chociażby poprzez odpowiednie zapisy w umowach podczas udzielania kredytów firmom budowlanym).
Pozdr.- 15 1
-
2017-07-17 03:52
Dobrze napisane
Chcialbym tylko dodac,ze banki udzielalyby kredytu odpowiedzialniej i odpowiedzialniej patrzyly by na zdolnosc kredytowa danej osoby.
- 2 0
-
2017-07-16 23:50
Wszystkie zmiany dla bogatych.Ja mająca dochód z zagranicy:1000 euro ze stałej umowy o pracę i 1300 euro stałego świadczenia inwalidzkiego miesięcznie dodatkowo 10ha ziemi rolniczej w Polsce i najniższą krajową pensję męża nie mam zdolności kredytowej u nas w Polsce.Za granicą mogę dostać kredyt hipoteczny bez problemów ale na zakup mieszkania tam.I mówią że jesteśmy w Europie. ...
- 3 4
-
2017-07-17 03:49
Zobaczcie na to zdjecie (2)
Czemu na zdjeciach ludzie bioracy kredyty zawsze sa tacy szczesliwi i usmiechnieci.W koncu pozyczasz kase i musisz oddac duzo wiecej.
- 17 0
-
2017-07-17 15:21
Tych smutnych i przegranych
Nikt nigdy nie pokazuje...
Z ich twarzy bije szczescue i usmiech bo sa podstawieni do fotki albo tak glupi ze nie wiedza w co sie pakuja.- 2 0
-
2017-07-18 21:48
Smutni wzięli we Frankach :P
- 2 0
-
2017-07-17 03:55
Wiele osob jest w bledzie piszac,ze powinno sie brac kredyty w tej walucie w ktorej sie zarabia.
Otoz powinno sie brac kredyt w walucie w ktorej kraju kupuje sie nieruchomosc.
- 6 4
-
2017-07-17 07:19
Dlaczego pis sie miesza
Do tematow o ktoruch nie ma pojecia. Czy to juz totalitaryzm jest. Czy jeszcze nie.
- 3 5
-
2017-07-17 08:19
kto zapłaci za zmiany w prawie?
To my kredytobiorcy zapłacimy za "nadzór" kredytu.Taka prawda !!!
- 3 1
-
2017-07-17 10:14
zmiany bardzo dobre, ale... (2)
bank dostaje po d*p**ie na znowu bedzie musiał sobie jakos to zrekompensować :)
- 3 2
-
2017-07-17 15:23
Tylko kasyno i bank nie przegrywa
Ludzie tego nierozumieja.
Przegranych nikt nie pokazuje....na portalach- 0 0
-
2017-07-19 07:21
To niech zawija interes. Mamy PKO BP
- 0 0
-
2017-07-17 10:32
a kiedy...
...pojawi się zapis o tym, że obiekt objęty hipoteką zaspokaja w pełni roszczenia banku? Troche to nie fair gdy spłacasz np 450000 za mieszkanie warte 300000, powinie Ci sie noga po 25 latach, zabierają mieszkanie i jeszcze musisz dopłacić 100000...
- 7 3
-
2017-07-17 15:24
Bank i kasyno nie przegrywa
Ani nie doplaca. Proste?
Odpowiedzcie sobie sami kto pokryje nisze...- 3 0
-
2017-07-18 07:12
Kredyt hipoteczny bardziej wiąże ze sobą ludzi niż ślub kościelny.
- 3 0
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.