Nagłe i nieplanowane wydatki - to właśnie one stają się powodem, przez który zaciągnięcie kredytu gotówkowego staje się nieuniknionym krokiem w życiu konsumentów. Jak przygotować się do nowego zobowiązania, aby zyskać pewność, że nie obciąży ono zbytnio dotychczasowego budżetu? Warto wykonać odpowiednie planowanie.
Na czym polega planowanie kredytu gotówkowego?
Planowanie kredytu gotówkowego to zestaw ściśle określonych działań, których wykonania powinien podjąć się każdy konsument planujący złożenie wniosku o przyznanie dodatkowych środków finansowych. Pozwala on na odpowiednie przygotowanie się do tego zadania oraz zwiększenie szans na uzyskanie pozytywnej decyzji od przedstawicieli wybranego banku.
Polega na przeprowadzeniu analizy:
- zdolności kredytowej - kluczowy czynnik, który bada każda instytucja finansowa;
- wysokości kredytu - powinna być dopasowana ściśle do celu pożyczki;
- oprocentowania i dodatkowych opłat - pomocne w tym będzie zestawienie ze sobą różnych ofert i propozycji;
- budżetu i możliwości spłaty - nowe zobowiązanie nie powinno pogarszać nadmiernie dotychczasowej jakości życia;
- aktualnej sytuacji na rynku finansowym - istnieją lepsze i gorsze momenty na zaciągnięcie kredytu, konsument musi nauczyć się je rozróżniać.
Znaczenie zrozumienia raty kredytu gotówkowego
Rata kredytu gotówkowego stanowi stałe obciążenie dla budżetu konsumenta. Jeżeli klient nie zrozumie zawczasu, ile przyjdzie mu płacić co miesiąc, to może napotkać trudności finansowe prowadzące do kolejnych problemów (brak środków wystarczających do regulacji innych zobowiązań lub pokrycia podstawowych kosztów życia).
Innymi słowy to kluczowy etap pod względem planowania wydatków i odpowiedzialnego zarządzania ekonomią danego gospodarstwa domowego. Bez zrozumienia raty kredytu gotówkowego konsument może np. skusić się na kredyt kwoty o zbyt dużej, niepotrzebnej wysokości - promocje produktów bankowych są skonstruowane w sposób zachęcający klientów do podejmowania szybkich decyzji (między innymi z powodu nadzwyczaj korzystnego RRSO w danym miesiącu).
Kalkulator rat kredytowych - niezawodne narzędzie do planowania kredytu gotówkowego
Czy istnieje sposób, który pozwala potencjalnemu kredytobiorcy dowiedzieć się, ile przyjdzie mu płacić co miesiąc wtedy, gdy zdecyduje się na zaciągnięcie pożyczki? Można to
policzyć za pomocą kalkulatora rat kredytu gotówkowego - to darmowe narzędzie, z którego skorzystać mogą wszyscy zainteresowani, posiadający dostęp do internetu.
Kalkulator rat kredytowych uwzględnia w obliczeniach różne czynniki wpływające na wysokość raty, między innymi:
- kwotę kredytu;
- okres spłaty;
- oprocentowanie;
- dodatkowe opłaty.
Po wprowadzeniu tych danych narzędzie dostarcza konsumentowi przybliżoną wysokość miesięcznej raty wybranego produktu bankowego - to prosta metoda na rozpoczęcie procesu planowania kredytowego.
Niestety wyniki nie uwzględniają wszystkich szczegółów, np. tych, które wpływają na zdolność kredytową kredytobiorcy (np. stabilność zatrudnienia i jego wiek). Ostateczne warunki zobowiązania są uzależnione od indywidualnej umowy z wyselekcjonowaną instytucją finansową.
Czynniki wpływające na wysokość raty kredytu gotówkowego
Co powoduje, że raty kredytu gotówkowego są niskie lub wysokie? Determinuje to przede wszystkim:
- kwota kredytu - to sumy, które rosną do siebie proporcjonalnie;
- okres spłaty - dłuższy okres oznacza mniejsze opłaty cykliczne, ale większe koszty całkowite zobowiązania (ze względu na wydłużony okres odsetkowy);
- oprocentowanie - uzależnione od polityki monetarnej, sytuacji na rynku finansowym i zdolności kredytowej konsumenta;
- rodzaj oprocentowania - istnieją dwa główne, czyli zmienne i stałe;
- dodatkowe opłaty - prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty administracyjne mogą być według niektórych umów ściągane z konta klienta co miesiąc;
- zdolność kredytowa - zwykle im jest większa, tym konsument uzyskuje korzystniejsze warunki kredytowania.
Elementów zmiennych w poszczególnych ofertach produktów bankowych występuje zazwyczaj dużo, dlatego większość ofert wymaga osobnej analizy; badanie propozycji metodą wyrywkową może doprowadzić do sytuacji, w której klient dojdzie do błędnych wniosków. Przykładowo obie okazje mogą cechować się tą samą wysokością oprocentowania, okresem spłaty i dodatkowymi opłatami, ale różnić się rodzajem oprocentowania - zmienne spowoduje podwyższenie kosztów cyklicznych podczas niekorzystnej sytuacji na rynku finansowym (np. wzrost wskaźnika WIBOR).
Dlaczego zdolność kredytowa wpływa na wysokość rat kredytu gotówkowego?
Banki traktują zdolność kredytową pożyczkobiorcy jako wskaźnik ryzyka - niska powoduje niepewność przedstawicieli instytucji co do możliwości regularnego spłacania zobowiązania przez konsumenta. To skutkuje zazwyczaj większymi wymaganiami finansowymi lub wyższymi stopami procentowymi.
Zdolność kredytową ocenia się między innymi na podstawie:
- zarobków - wysoka pensja zwiększa kwotę, o którą może ubiegać się klient;
- stabilności finansowej - wysokie zarobki nie będą wystarczającym argumentem w przypadku, w którym są nieregularne (np. ze względu na rodzaj zawodu lub sposób nawiązywania stosunku pracy);
- historii kredytowej - pożyczkobiorcy spłacający regularnie swoje wcześniejsze zobowiązania na czas mają większą szansę na otrzymanie korzystnych warunków w umowie;
- współczynnika zadłużenia - pracownicy banku oceniają negatywnie kredytobiorcę wtedy, gdy jego stosunek dotychczasowych zobowiązań do dochodów jest zbyt wysoki.
Dlatego konsument planujący kredyt gotówkowy powinien upewnić się, że zarabia wystarczająco, nie ma żadnych zaległości w opłacaniu pozostałych produktów bankowych i nowa pożyczka nie będzie obciążać nadmiernie jego budżetu.
Porównywanie ofert kredytowych za pomocą kalkulatora rat
Dużą zaletę kalkulatorów rat kredytów gotówkowych stanowi fakt, że zawierają one także oferty różnych banków - pozwala to konsumentowi zapoznać się z wieloma opcjami w jednym miejscu, bez tracenia czasu.
Podsumowując, zalecany sposób na skuteczne planowanie nowego zobowiązania finansowego stanowi wykorzystanie darmowego narzędzia internetowego, jakim jest kalkulator rat kredytów gotówkowych. Oprócz tego warto dokonać rzeczowej analizy zdolności kredytowej, uwzględniając w niej przede wszystkim wysokość zarobków, stabilność finansową i współczynnik zadłużenia.
