- 1 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (123 opinie)
- 2 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 3 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (107 opinii)
- 4 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
- 5 Najem krótkoterminowy. Co może wspólnota? (218 opinii)
- 6 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (30 opinii)
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Osobom, które po podwyżkach stóp procentowych mają znacznie wyższe raty kredytów mieszkaniowych chwilową ulgę dają rządowe wakacje kredytowe. Niestety to tylko osiem miesięcy oddechu w ciągu półtora roku, a konkretne obniżenie rat kredytów hipotecznych w wielu przypadkach jest niemożliwe. Są jednak sposoby, by chociaż odrobinę odciążyć domowy budżet.
Refinansowanie czy negocjacja warunków?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest sumą marży banku oraz aktualnego poziomu WIBOR. O ile wpływu na WIBOR nie mamy, o tyle możemy sprawdzić i porównać aktualne oferty banków z warunkami cenowymi posiadanego już kredytu. Przykładowo, jeśli nasza umowa zawiera marżę w wysokości 2,7 proc., a poprzez refinansowanie kredytu możemy uzyskać marżę na poziomie 1,65 proc., to możemy w ten sposób obniżyć oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji zmniejszyć raty.
- Duże oszczędności możemy wygenerować w sytuacji, w której na przestrzeni ostatnich kilku lat kupowaliśmy nieruchomość i nie mieliśmy 20 proc. wkładu własnego. Przy takich kredytach z LTV powyżej 80 proc. klienci w zdecydowanej większości mają marżę swoich kredytów na poziomie 2, a nawet 3 proc. Wartość wielu tych nieruchomości w ciągu ostatnich kilku lat wzrosła, a ponadto kredytobiorcy spłacili już jakąś część kapitału swoich kredytów. Oznacza to, że teraz przenosząc kredyt do innego banku będziemy mogli skorzystać z ofert skierowanych do klientów, których kwota kredytu nie przekracza 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zadłużenia - wyjaśnia Daniel Banaś, ekspert finansowy z Tyszkiewicz Finanse.
Eksperci finansowi w Trójmieście
Chociaż oszczędność będzie zależała od różnicy warunków w poszczególnych bankach, kwoty zadłużenia oraz okresu kredytowania, to przy obniżeniu marży o 1 pkt proc. możemy zmniejszyć ratę nawet o kilkaset złotych.
- Klienci banków, którzy zaciągali kredyty na zakup własnej nieruchomości w latach 2020-2021 mogą aktualnie uzyskać znacznie lepsze warunki cenowe. Podczas skrajnie niskich stóp procentowych oraz ze względu na ryzyka związane z wpływem pandemii na wiele branż, banki oferowały wówczas znacznie wyższe marże kredytów. Aktualnie, kredytodawcy chcą zachęcić nowych klientów bardziej atrakcyjnymi parametrami kredytów - wyjaśnia Sebastian Murglin, dyrektor zespołu ekspertów kredytowych z Credipass.
Warto jednak pamiętać, że jednym z warunków refinansowania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej, a z nią wiele osób w obliczu podnoszonych stóp procentowych ma problem. Alternatywą może okazać się negocjacja z bankiem, w którym posiadamy zobowiązanie, marży kredytu. Chociaż kredytodawca nie musi się zgodzić na takie rozwiązanie, ale jeśli to odpowiednio uargumentujemy, jest szansa, że bank pozytywnie rozpatrzy prośbę i obniży marżę.
Wydłużenie okresu kredytowania
Osoby, którym w momencie podpisywania umowy kredytowej zależało na możliwie jak najkrótszym okresie kredytowania najmocniej odczuwają podwyżki stóp procentowych. Wydłużenie tego okresu z 15 lub 20 lat do 25 lub 30 lat może znacznie obniżyć miesięczne raty i doraźnie pomóc w trudnościach z domowym budżetem.
Pomyślność tego rozwiązania zależy jednak od wieku kredytobiorcy oraz obecnego okresu spłaty. Dodatkowo, osoby z maksymalnie wydłużonym okresem kredytowania, które niedawno zaciągnęły zobowiązanie, raczej nie mają szansy na uzyskanie przychylności w tej sprawie banku.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Osoby posiadające oszczędności mogą zdecydować się na częściową nadpłatę kredytu. To bardzo opłacalne rozwiązanie, ponieważ po nadpłacie bank ponownie przeliczy pobierane odsetki. Wysokość odsetek będzie zależała od pozostałej kwoty do spłaty.
- Należy jedynie upewnić się czy bank, w którym mamy kredyt nie pobiera prowizji od nadpłacanego kapitału kredytu. Od kilku lat większość ofert kredytów hipotecznych nie zawiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Zdarzają się jednak takie oferty banków, w których przez pierwsze trzy lata lub nawet cały okres kredytowania bank pobiera prowizję np. 1 proc. od nadpłacanej kwoty - dodaje Daniel Banaś.
Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 400 tys. złotych i aktualnym oprocentowaniu 8,5 proc. rata wynosi 3075 złotych. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się nadpłacić 75 tys. złotych, to miesięcznie zobowiązanie spadnie do około 2500 złotych. Takie działanie obniży też wartość odsetek należnych bankowi, które zmniejszą się o 133 tys. złotych.
Natomiast w sytuacji, gdy kredytobiorca postanawia zmniejszyć kapitał do spłaty o 25 tys. złotych, a aktualna kwota zobowiązania wynosi 300 tys. złotych, a oprocentowanie również wynosi 8,5 proc. w skali roku, to po nadpłacie kwota miesięcznej raty spadnie z poziomu 2306 złotych do 2114 złotych. Biorąc pod uwagę pełny okres kredytowania i dotychczasowe stopy procentowe, kredytobiorca może zaoszczędzić około 43,7 tys. złotych.
Popularne zamrożenie oprocentowania
Banki aktualnie oferują zamrożenie oprocentowania kredytu hipotecznego na pięć lub dziesięć lat. Wiele osób chętnie decyduje się na takie rozwiązanie w obawie przed kolejnymi podwyższenie WIBOR-u. Po tym czasie bank może zaproponować przedłużenie stałego oprocentowania na kolejny okres, ale na zaktualizowanych warunkach lub umożliwi powrót do oprocentowania zmiennego.
Sprawdziliśmy. Obecnie wynajem opłaca się bardziej niż kupno mieszkania
- Przejście na stałe oprocentowanie i ograniczenie potencjalnych wzrostów rat w przyszłości jest racjonalnym rozwiązaniem. Szacujemy, że wysokie stopy procentowe będą z nami przez najbliższe dwa lub trzy lata. Przejście na stałe oprocentowanie w tej chwili uchroni nas przed kolejnymi podwyżkami stóp procentowych, natomiast gdyby okazało się, że po kilku latach jest możliwość uzyskania niższego oprocentowania, zawsze można przenieść kredyt do innego banku - wyjaśnia Łukasz Kubista.
Żeby tego dokonać, możemy złożyć wniosek do banku o aneks albo przenieść kredyt do innego banku, jeśli uda się uzyskać lepszą ofertę. Niestety nie zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu.
Zmień ubezpieczenie
Częstym warunkiem skorzystania z oferty banku jest zakupienie ubezpieczenia na życie. Minimalny okres ochrony waha się z reguły od trzech do pięciu lat.
- Jeśli minął już minimalny wymagany przez bank okres ubezpieczenia, warto poszukać tańszego zamiennika na rynku ubezpieczeniowym. Niektóre z banków dają możliwość, aby wnioskodawca samodzielnie wybrał ubezpieczyciela, a polisę scedował na bank. Na takim zabiegu możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie - wyjaśnia Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe czy pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Program rządowego wsparcia kredytobiorców uwzględnia m.in. wakacje kredytowe, które pozwalają na zawieszenie spłaty kredytu czterokrotnie w aktualnym oraz przyszłym roku. Od wejścia w życie ustawy, tj. od 29 lipca, do banków wpłynęło sporo wniosków o odroczenie płatności rat kredytu hipotecznego.
Wakacje kredytowe. Większość uprawnionych skorzysta
- Niewątpliwą zaletą jest możliwość skorzystania z programu przez każdego kto posiada złotówkowy kredyt mieszkaniowy. Co istotne wakacje kredytowe dotyczą zarówno części odsetkowej, jak i kapitałowej - tłumaczy Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe cieszą się popularnością zarówno wśród tych, których zmusza do tego sytuacja finansowa, jak i u tych, którzy zdecydowali się skorzystać z rządowej pomocy, by zgromadzone w ten sposób środki nadpłacić. Jak jednak twierdzą eksperci, z tego rozwiązania powinni skorzystać wyłącznie ci, którzy faktycznie nie radzą sobie ze spłatą kredytu, a miesięczna rata stanowi zbyt duże obciążenie domowego budżetu. Wszystko dlatego, że skorzystanie z takiej opcji pomocy niesie za sobą ryzyko pogorszenia naszej wiarygodności w oczach banku.
- Przewidujemy, że korzystanie z wakacji kredytowych w tej formie może mieć negatywny wpływ na zaciąganie przyszłych zobowiązań. Jeśli ktoś zamierza zaciągać kolejny kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, korzystanie z wakacji dziś może mieć negatywny wpływ na decyzję banku. Dodatkowo pamiętajmy, że wakacje dotyczą tylko jednego kredytu hipotecznego, często kredytobiorcy mają nawet dwa lub trzy takie zobowiązania - dodaje Łukasz Kubista.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje z kolei nieoprocentowaną pożyczkę do 72 tys. złotych na maksymalnie 36 miesięcy. Pamiętajmy jednak, że po upływie określonego czasu, trzeba będzie taką pożyczkę spłacać. Samo wsparcie polega na przekazywaniu bankowi, który udzielił kredytu mieszkaniowego kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy, a dopłata ustalana jest indywidualnie w zależności od miesięcznej raty kredytu.
- Wsparcie nie może przekraczać dwóch tysięcy złotych miesięcznie. Po upływie dwóch lat od skorzystania z programu rozpocznie się okres spłaty, który zakłada 144 równe i nieoprocentowane raty. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia zostaje umorzona - mówi Sebastian Murglin.
Miejsca
Opinie wybrane
-
2022-09-18 10:15
Zarobić więcej (9)
Ale na pewno nie zamrażać stóp procentowych. I przestać histeryzować z tym tematem. To nie są wysokie stopy. Pamietam jak były ponad 20% i tez się spłacało. Jak mi brakowało to poszedłem dorobić na drugi etat. Życie. Kredytów hipotecznych łącznie z obecnymi miałem 11, ale dzięki nim , tzn finansowaniu zakupów inwestycyjnych dorobiłem się.
- 38 59
-
2022-09-18 12:42
Było nas jedenaścioro, mieszkaliśmy w jeziorze
(jedenaścioro kredytów hipotecznych)
- 14 4
-
2022-09-18 11:44
(2)
Inne ceny mieszkań byly, teraz nawet na nieduże mieszkanie ludzie mają pół miliona kredytu.
20% stopy to 100000 rocznie samych odsetek.
Czasy o których mówisz to za 100tys to można było kupić działkę i dom zbudować i jeszcze na meble starczyło. Wtedy takie odsetki były do uciągnięcia.- 33 4
-
2022-09-19 08:59
ale jak to twierdzi Glapiński wtedy kredyty były za darmo bo oddawałaś tylko dwa razy więcej niż pożyczyłeś - teraz jest ok bo oddasz trzy razy tyle niż pożyczyłeś a to wszystko dla naszego dobra
- 4 0
-
2022-09-18 14:30
A ile wtedy wynosila srednia krajowa?
?
- 9 3
-
2022-09-18 10:25
To nie jest normalne (4)
Zobacz na inne kraje. Normalne nie jest żeby kredyt o takiej wartości na podstawowe dobro jakim jest miejsce do życia było na 10%!!!
- 30 14
-
2022-09-18 11:31
Niedługo będzie na 20% (3)
Rada Polityki Pieniężnej już daje sygnały że stopy muszą być wyższe od inflacji.
- 27 3
-
2022-09-18 16:05
Nie przypuszczam (2)
Przecież ostatnia podwyżka o te 25 pkt. była wręcz symboliczna w stosunku do poprzednich, co wskazuje, że trend wzrostowy wyraźnie wyhamował.
- 3 7
-
2022-09-18 21:33
Boja się kredyciarzy i bankructw
Żeby zatrzymać inflacje stopy musza być równe inflacji.
- 2 3
-
2022-09-18 20:51
Masz już nowych członków RPP oni myślą inaczej
Stopy procentowe w Polsce powinny dalej rosnąć. Według ekonomistów jeszcze nigdy nie udało się wyjść z tak wysokiej inflacji przy realnie ujemnych stopach procentowych - stwierdziła w programie "Jeden na Jeden" na antenie TVN24 nowa członkini Rady Polityki Pieniężnej Joanna Tyrowicz.
- 6 1
-
2022-09-18 18:46
Dopóki mieszkanie można sprzedać za więcej niż sie zapłaciło to nie ma problemu (18)
Można sprzedać mieszkanie, spłacić kredyt i jest się w lepszej sytuacji niż przed zakupem bo jeszcze zostanie nadwyżka.
Realny problem to mieszkania kupowane w 2021, bo tu może być problem ze zbyciem bez straty a mówi się o nadchodzącym spadku cen nominalnych na poziomie 5%- 29 5
-
2022-09-18 21:50
to juz jest problem bo kupiles w gorce :(
wiec tracimy panie
- 2 0
-
2022-09-18 18:57
Mieszkania lecą w dół (16)
a pewne mieszkania za 1000000zł są już praktycznie nie sprzedawane.
- 4 12
-
2022-09-19 09:42
(1)
Bzdura. Sam szukam teraz fajnego 4-5 pokojowego mieszkania w okolicach 100-140m2. Budżet jaki chcę na to przeznaczyć to ok. 2,5mln zł, częściowo z kredytu. No i szukam, szukam, ale jeszcze nie znalazłem. Jak tylko pojawi się coś ciekawego w interesującej mnie lokalizacji to biorę.
- 1 1
-
2022-09-20 12:25
Jeśli w Gdańsku to mam dla Ciebie i mieszkanie (w stanie deweloperskim, gotowe do odbioru)
jak i finansowanie (tym zajmuję się 17 lat)
601 596 995- 1 0
-
2022-09-18 21:30
Takie powyżej banki właśnie są (2)
Sprzedawane. To ostatni moment żeby wpisać amortyzację na firmę. Z reszta drogie nieruchomości śluza do prania kasy. Kupujesz za brudna kase sprzedajesz za bańkę i masz wyprany opodatkowany pieniądz ( zysk). To uproszczenie. Zastój może być w mieszkaniach dla rodziny rzędu 400-600 tys bo tu nie każdy dostanie kredyt dwa nie każdy się odważy brać na 30 lat bez pewności pracy i stałych dochodów.
- 2 3
-
2022-09-19 09:45
Za 400k dzisiaj dostaniesz co najwyżej kawalerkę w wielkiej płycie, za 600k może 2-pokojowe mieszkanie w średnim standardzie. Gdzie tu miejsce dla rodziny? A druga sprawa - mało kto bierze kredyt na 30 lat. Ja np. ostatnio brany hipoteczny spłaciłem w 2 lata. Mało kto nie spłaca wcześniej, najczęściej zajmuje to 8-10 lat.
- 2 0
-
2022-09-19 08:08
1.5% rocznie ?
i to tylko do końca tego roku, ale mi deal
- 1 0
-
2022-09-18 19:40
a można sprzedać? (4)
i kto to kupi, jak zdolność kredytowa spładła drastycznie? Rynek wychamował o 80%, kupca możesz szukać latami jeśli to drogie mieszkanie.
- 6 6
-
2022-09-19 08:57
jedyni klienci teraz to fundusze inwestycyjne ale chcą płacić 20% mniej niż ty byś chciał ,a jak nie to nie , mieszkania fakt się przestały sprzedawać bo kogo teraz stać i kto ma zdolność ?
- 4 1
-
2022-09-18 20:42
Mieszkanie za 1,3 mln sprzedawałem ostatnio 3 dni od wystawienia oferty. (2)
Żałuję że nie wolałem 1,5 mln bo pewnie też kupiliby.
- 5 8
-
2022-09-18 20:57
Trzeba było wołać 1,5mln (1)
- 7 0
-
2022-09-18 22:06
albo od razu 2.
- 3 1
-
2022-09-18 19:21
(5)
Dzięki ekspercie.
Dasz namiary na te lecące w dół mieszkania w Trójmieście? Najlepiej w okolicach 50m2 albo na działki budowlane około 1000m2 w Trójmieście lub okolicach. Bo chciałbym pieniądze zainwestować. Odpalę prowizje- 13 3
-
2022-09-19 01:32
lecą lecą
oczywiście oferty które widzisz w internecie to pobożne życzenia sprzedających, którzy kupili na górce i chcieliby sprzedać jeszcze wyżej.
Na tą chwilę jest cała masa ludzi z toporem nad głową, którzy wiążą koniec z końcem jedynie dzięki wakacjom kredytowym.
Poczekaj do kwietnia-czerwca i wtedy będzie wysyp ofert - czy to od właścicieli czy już banków.- 8 2
-
2022-09-18 19:29
Mam namiary, przeglądam ogłoszenia i widzę (2)
- 5 9
-
2022-09-19 14:12
jestę ekspertę (1)
cena w ogłoszeniach a cena transakcyjna to dwie różne ceny...
spytaj rzeczoznawcę majątkowego- 0 2
-
2022-09-20 14:17
Tak bylo zawsze. W 2021, 2020, 2015, 2012 czy 2008 roku
Nic to nie zmienia i nie wnosi geniuszu do dyskusji o spadkach czy wzrostach cen.
- 0 0
-
2022-09-18 19:34
ile masz gotówki, jaką chcesz lokalizacje
Jakie ogrzewanie, miejskie/gazowe/na prąd, mogę ci znaleźć
- 2 6
-
2022-09-18 15:59
Czy Pan ekspert a pewno ma rację? (6)
1. Prowizja od nadpłaty według mnie jest abuzywna. Może być tylko przez zdaje się 3 pierwsze lata (tutaj mogę się mylić). A potem bank nie ma prawa pobierać prowizji od nadpłaty.
2. Ubezpieczenie na życie - raczej najtańsze jest w banku - rynek oferuje droższe.- 23 3
-
2022-09-19 08:57
Sprawdziłem i 2017 rok jest graniczny
Po 2017 maksymalnie 3 lata prowizji, a przed jak w umowie. Nie znalazłem abuzywności tej prowizji. Stałe oprocentowanie też może mieć prowizję na cały okres.
Co do ubezpieczenia to podtrzymuję swoje zdanie- 0 0
-
2022-09-18 21:10
(2)
Prowizja od nadpłaty może być przez 3 lata, ale tylko dla kredytów wziętych bodajże po 2017 albo 2018 roku
- 4 0
-
2022-09-18 22:03
(1)
Prawda, ja mam kredyt zawarty w 2017 roku i przez okres pierwszych 5 lat pobierana jest prowizja za wcześniejszą spłatę- 1%.
- 2 0
-
2022-09-18 22:27
1% to dobra oferta
Nawet przy dużej nadpłacie, opłaci się nadpłacić. Oszczędność będzie większa od wartości prowizji.
- 5 0
-
2022-09-18 20:45
(1)
Ad.2 banki zawsze mają droższe ubezpieczenia. Mało tego, czasem zastrzegają sobie że ma być kupowane u nich, gdzie u zwykłego agenta z ulicy możemy dostać większy zakres ubezpieczenia za mniejsze pieniądze.
- 10 2
-
2022-09-19 08:52
Otóż nie masz racji..
Sprawdź sobie cenę ubezpieczenia ale pamiętaj o uwzględnieniu wysokości sumy ubezpieczenia pokrywającej wysokość kredytu! Kupując w banku oszczędzasz bo tam cena i ryzyko jest uśrednione. Kupując z rynku możesz nawet nie dostać przez stan zdrowia. Sprawdź sobie. Ubezpieczenia życiowe inne niż grupowe są bardzo drogie.
- 3 3
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.