- 1 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (123 opinie)
- 2 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 3 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (107 opinii)
- 4 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
- 5 Najem krótkoterminowy. Co może wspólnota? (218 opinii)
- 6 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (30 opinii)
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Osobom, które po podwyżkach stóp procentowych mają znacznie wyższe raty kredytów mieszkaniowych chwilową ulgę dają rządowe wakacje kredytowe. Niestety to tylko osiem miesięcy oddechu w ciągu półtora roku, a konkretne obniżenie rat kredytów hipotecznych w wielu przypadkach jest niemożliwe. Są jednak sposoby, by chociaż odrobinę odciążyć domowy budżet.
Refinansowanie czy negocjacja warunków?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest sumą marży banku oraz aktualnego poziomu WIBOR. O ile wpływu na WIBOR nie mamy, o tyle możemy sprawdzić i porównać aktualne oferty banków z warunkami cenowymi posiadanego już kredytu. Przykładowo, jeśli nasza umowa zawiera marżę w wysokości 2,7 proc., a poprzez refinansowanie kredytu możemy uzyskać marżę na poziomie 1,65 proc., to możemy w ten sposób obniżyć oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji zmniejszyć raty.
- Duże oszczędności możemy wygenerować w sytuacji, w której na przestrzeni ostatnich kilku lat kupowaliśmy nieruchomość i nie mieliśmy 20 proc. wkładu własnego. Przy takich kredytach z LTV powyżej 80 proc. klienci w zdecydowanej większości mają marżę swoich kredytów na poziomie 2, a nawet 3 proc. Wartość wielu tych nieruchomości w ciągu ostatnich kilku lat wzrosła, a ponadto kredytobiorcy spłacili już jakąś część kapitału swoich kredytów. Oznacza to, że teraz przenosząc kredyt do innego banku będziemy mogli skorzystać z ofert skierowanych do klientów, których kwota kredytu nie przekracza 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zadłużenia - wyjaśnia Daniel Banaś, ekspert finansowy z Tyszkiewicz Finanse.
Eksperci finansowi w Trójmieście
Chociaż oszczędność będzie zależała od różnicy warunków w poszczególnych bankach, kwoty zadłużenia oraz okresu kredytowania, to przy obniżeniu marży o 1 pkt proc. możemy zmniejszyć ratę nawet o kilkaset złotych.
- Klienci banków, którzy zaciągali kredyty na zakup własnej nieruchomości w latach 2020-2021 mogą aktualnie uzyskać znacznie lepsze warunki cenowe. Podczas skrajnie niskich stóp procentowych oraz ze względu na ryzyka związane z wpływem pandemii na wiele branż, banki oferowały wówczas znacznie wyższe marże kredytów. Aktualnie, kredytodawcy chcą zachęcić nowych klientów bardziej atrakcyjnymi parametrami kredytów - wyjaśnia Sebastian Murglin, dyrektor zespołu ekspertów kredytowych z Credipass.
Warto jednak pamiętać, że jednym z warunków refinansowania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej, a z nią wiele osób w obliczu podnoszonych stóp procentowych ma problem. Alternatywą może okazać się negocjacja z bankiem, w którym posiadamy zobowiązanie, marży kredytu. Chociaż kredytodawca nie musi się zgodzić na takie rozwiązanie, ale jeśli to odpowiednio uargumentujemy, jest szansa, że bank pozytywnie rozpatrzy prośbę i obniży marżę.
Wydłużenie okresu kredytowania
Osoby, którym w momencie podpisywania umowy kredytowej zależało na możliwie jak najkrótszym okresie kredytowania najmocniej odczuwają podwyżki stóp procentowych. Wydłużenie tego okresu z 15 lub 20 lat do 25 lub 30 lat może znacznie obniżyć miesięczne raty i doraźnie pomóc w trudnościach z domowym budżetem.
Pomyślność tego rozwiązania zależy jednak od wieku kredytobiorcy oraz obecnego okresu spłaty. Dodatkowo, osoby z maksymalnie wydłużonym okresem kredytowania, które niedawno zaciągnęły zobowiązanie, raczej nie mają szansy na uzyskanie przychylności w tej sprawie banku.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Osoby posiadające oszczędności mogą zdecydować się na częściową nadpłatę kredytu. To bardzo opłacalne rozwiązanie, ponieważ po nadpłacie bank ponownie przeliczy pobierane odsetki. Wysokość odsetek będzie zależała od pozostałej kwoty do spłaty.
- Należy jedynie upewnić się czy bank, w którym mamy kredyt nie pobiera prowizji od nadpłacanego kapitału kredytu. Od kilku lat większość ofert kredytów hipotecznych nie zawiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Zdarzają się jednak takie oferty banków, w których przez pierwsze trzy lata lub nawet cały okres kredytowania bank pobiera prowizję np. 1 proc. od nadpłacanej kwoty - dodaje Daniel Banaś.
Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 400 tys. złotych i aktualnym oprocentowaniu 8,5 proc. rata wynosi 3075 złotych. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się nadpłacić 75 tys. złotych, to miesięcznie zobowiązanie spadnie do około 2500 złotych. Takie działanie obniży też wartość odsetek należnych bankowi, które zmniejszą się o 133 tys. złotych.
Natomiast w sytuacji, gdy kredytobiorca postanawia zmniejszyć kapitał do spłaty o 25 tys. złotych, a aktualna kwota zobowiązania wynosi 300 tys. złotych, a oprocentowanie również wynosi 8,5 proc. w skali roku, to po nadpłacie kwota miesięcznej raty spadnie z poziomu 2306 złotych do 2114 złotych. Biorąc pod uwagę pełny okres kredytowania i dotychczasowe stopy procentowe, kredytobiorca może zaoszczędzić około 43,7 tys. złotych.
Popularne zamrożenie oprocentowania
Banki aktualnie oferują zamrożenie oprocentowania kredytu hipotecznego na pięć lub dziesięć lat. Wiele osób chętnie decyduje się na takie rozwiązanie w obawie przed kolejnymi podwyższenie WIBOR-u. Po tym czasie bank może zaproponować przedłużenie stałego oprocentowania na kolejny okres, ale na zaktualizowanych warunkach lub umożliwi powrót do oprocentowania zmiennego.
Sprawdziliśmy. Obecnie wynajem opłaca się bardziej niż kupno mieszkania
- Przejście na stałe oprocentowanie i ograniczenie potencjalnych wzrostów rat w przyszłości jest racjonalnym rozwiązaniem. Szacujemy, że wysokie stopy procentowe będą z nami przez najbliższe dwa lub trzy lata. Przejście na stałe oprocentowanie w tej chwili uchroni nas przed kolejnymi podwyżkami stóp procentowych, natomiast gdyby okazało się, że po kilku latach jest możliwość uzyskania niższego oprocentowania, zawsze można przenieść kredyt do innego banku - wyjaśnia Łukasz Kubista.
Żeby tego dokonać, możemy złożyć wniosek do banku o aneks albo przenieść kredyt do innego banku, jeśli uda się uzyskać lepszą ofertę. Niestety nie zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu.
Zmień ubezpieczenie
Częstym warunkiem skorzystania z oferty banku jest zakupienie ubezpieczenia na życie. Minimalny okres ochrony waha się z reguły od trzech do pięciu lat.
- Jeśli minął już minimalny wymagany przez bank okres ubezpieczenia, warto poszukać tańszego zamiennika na rynku ubezpieczeniowym. Niektóre z banków dają możliwość, aby wnioskodawca samodzielnie wybrał ubezpieczyciela, a polisę scedował na bank. Na takim zabiegu możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie - wyjaśnia Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe czy pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Program rządowego wsparcia kredytobiorców uwzględnia m.in. wakacje kredytowe, które pozwalają na zawieszenie spłaty kredytu czterokrotnie w aktualnym oraz przyszłym roku. Od wejścia w życie ustawy, tj. od 29 lipca, do banków wpłynęło sporo wniosków o odroczenie płatności rat kredytu hipotecznego.
Wakacje kredytowe. Większość uprawnionych skorzysta
- Niewątpliwą zaletą jest możliwość skorzystania z programu przez każdego kto posiada złotówkowy kredyt mieszkaniowy. Co istotne wakacje kredytowe dotyczą zarówno części odsetkowej, jak i kapitałowej - tłumaczy Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe cieszą się popularnością zarówno wśród tych, których zmusza do tego sytuacja finansowa, jak i u tych, którzy zdecydowali się skorzystać z rządowej pomocy, by zgromadzone w ten sposób środki nadpłacić. Jak jednak twierdzą eksperci, z tego rozwiązania powinni skorzystać wyłącznie ci, którzy faktycznie nie radzą sobie ze spłatą kredytu, a miesięczna rata stanowi zbyt duże obciążenie domowego budżetu. Wszystko dlatego, że skorzystanie z takiej opcji pomocy niesie za sobą ryzyko pogorszenia naszej wiarygodności w oczach banku.
- Przewidujemy, że korzystanie z wakacji kredytowych w tej formie może mieć negatywny wpływ na zaciąganie przyszłych zobowiązań. Jeśli ktoś zamierza zaciągać kolejny kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, korzystanie z wakacji dziś może mieć negatywny wpływ na decyzję banku. Dodatkowo pamiętajmy, że wakacje dotyczą tylko jednego kredytu hipotecznego, często kredytobiorcy mają nawet dwa lub trzy takie zobowiązania - dodaje Łukasz Kubista.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje z kolei nieoprocentowaną pożyczkę do 72 tys. złotych na maksymalnie 36 miesięcy. Pamiętajmy jednak, że po upływie określonego czasu, trzeba będzie taką pożyczkę spłacać. Samo wsparcie polega na przekazywaniu bankowi, który udzielił kredytu mieszkaniowego kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy, a dopłata ustalana jest indywidualnie w zależności od miesięcznej raty kredytu.
- Wsparcie nie może przekraczać dwóch tysięcy złotych miesięcznie. Po upływie dwóch lat od skorzystania z programu rozpocznie się okres spłaty, który zakłada 144 równe i nieoprocentowane raty. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia zostaje umorzona - mówi Sebastian Murglin.
Miejsca
Opinie (203) ponad 10 zablokowanych
-
2022-09-18 10:04
Inflacja i tak dewaluuje wartość kredytu. Jest to sytuacja dobra dla ludzi, którzy mają jakieś aktywa, dochód pasywny czy mają duże dochody z działalności. Dla nich to dobry okres, żeby wziąć kredyt a własny kapitał ulokować w kolejnych aktywach.
- 23 11
-
2022-09-18 10:07
Tak jak w telewizji. Poprosić o mini ratke...
- 20 0
-
2022-09-18 10:14
Najprościej to nadpłacić kredyt (10)
Wszystkie inne zabiegi to zazwyczaj zwiększenie całkowitego kosztu kredytu
- 44 4
-
2022-09-18 11:06
kredyt się opłaca nadpłacać jak są niskie stopy (9)
a nie jak wysokie
- 3 25
-
2022-09-18 12:00
(4)
Przecież nadplacasz kapitał
- 20 0
-
2022-09-18 12:43
przy takiej inflacji się nie opłaca
- 2 16
-
2022-09-18 12:58
(2)
W pierwszej kolejnosci splacane sa odsetki
- 0 22
-
2022-09-18 13:02
(1)
Odsetki naliczone od ostatniej raty. Czyli dla większości osób 500-2000 zł. Jeśli nadpłacasz 50,000 to to nie jest argument przeciw.
- 2 1
-
2022-09-18 13:28
Dokładnie przy 50000zł to się opłaca nadpłacać
ale 1500zł miesięcznie to się już nie opłaca
- 2 3
-
2022-09-18 13:35
Dokładnie na odwrót
- 6 2
-
2022-09-18 20:51
Kredyt nadplacać opłaca się zawsze. (2)
Może po za pierwszymi 3 latami od uruchomienia kredytu, kiedy jest prowizja od nadplaty. Ale potem opłaca się zawsze, w szczególnosci tak jak teraz kiedy są wysokie stopy.
- 6 0
-
2022-09-18 22:29
Ta straszna prowizja to zwykle 1-3% od kwoty nadpłaty (1)
- 2 0
-
2022-09-19 08:35
Przy obecnej inflacji i wysokich odsetkach to fakt, ze warto nadpłacać nawet przy prowizji.
Ale kiedy stopy byly w okolicy 0% i oprocentowanie kredytu okolo 2% to nie oplacalne bylo nadplacanie przy prowizji.
- 1 0
-
2022-09-18 10:15
Zarobić więcej (9)
Ale na pewno nie zamrażać stóp procentowych. I przestać histeryzować z tym tematem. To nie są wysokie stopy. Pamietam jak były ponad 20% i tez się spłacało. Jak mi brakowało to poszedłem dorobić na drugi etat. Życie. Kredytów hipotecznych łącznie z obecnymi miałem 11, ale dzięki nim , tzn finansowaniu zakupów inwestycyjnych dorobiłem się.
- 38 59
-
2022-09-18 10:25
To nie jest normalne (4)
Zobacz na inne kraje. Normalne nie jest żeby kredyt o takiej wartości na podstawowe dobro jakim jest miejsce do życia było na 10%!!!
- 30 14
-
2022-09-18 11:31
Niedługo będzie na 20% (3)
Rada Polityki Pieniężnej już daje sygnały że stopy muszą być wyższe od inflacji.
- 27 3
-
2022-09-18 16:05
Nie przypuszczam (2)
Przecież ostatnia podwyżka o te 25 pkt. była wręcz symboliczna w stosunku do poprzednich, co wskazuje, że trend wzrostowy wyraźnie wyhamował.
- 3 7
-
2022-09-18 20:51
Masz już nowych członków RPP oni myślą inaczej
Stopy procentowe w Polsce powinny dalej rosnąć. Według ekonomistów jeszcze nigdy nie udało się wyjść z tak wysokiej inflacji przy realnie ujemnych stopach procentowych - stwierdziła w programie "Jeden na Jeden" na antenie TVN24 nowa członkini Rady Polityki Pieniężnej Joanna Tyrowicz.
- 6 1
-
2022-09-18 21:33
Boja się kredyciarzy i bankructw
Żeby zatrzymać inflacje stopy musza być równe inflacji.
- 2 3
-
2022-09-18 11:44
(2)
Inne ceny mieszkań byly, teraz nawet na nieduże mieszkanie ludzie mają pół miliona kredytu.
20% stopy to 100000 rocznie samych odsetek.
Czasy o których mówisz to za 100tys to można było kupić działkę i dom zbudować i jeszcze na meble starczyło. Wtedy takie odsetki były do uciągnięcia.- 33 4
-
2022-09-18 14:30
A ile wtedy wynosila srednia krajowa?
?
- 9 3
-
2022-09-19 08:59
ale jak to twierdzi Glapiński wtedy kredyty były za darmo bo oddawałaś tylko dwa razy więcej niż pożyczyłeś - teraz jest ok bo oddasz trzy razy tyle niż pożyczyłeś a to wszystko dla naszego dobra
- 4 0
-
2022-09-18 12:42
Było nas jedenaścioro, mieszkaliśmy w jeziorze
(jedenaścioro kredytów hipotecznych)
- 14 4
-
2022-09-18 10:18
Prawdy (2)
ci nie powie żaden Bank.
- 37 0
-
2022-09-18 12:00
Ani żaden Polityk
- 13 1
-
2022-09-18 16:45
Oczywiście, że nie. Ostatnio dzwonila do mnie pani z banku i zadałem takie pytanie. Co sie stało z tajemnicą bankową? Pani nie zrozumiała pytania więc powiedziałem, że wiem, że od 1 lipca tego roku US ma swobodny wgląd w nasze konta nawet jak nie jesteś podejrzany o przestępstwo. Pani z banku powiedziała mi, że takiego przepisu nie ma, a ja źle coś przeczytałem :D Na żywca kłamią.
- 10 1
-
2022-09-18 10:20
Nadchodzi...
czas w którym będziemy pracować za miskę ryżu, jak obiecali.
- 32 2
-
2022-09-18 10:31
Jak zmniejszyć? (12)
Teraz to za późno. Trzeba było nie brać astronomicznych kwot typu Pół miliona albo więcej na mini mieszkania. Przez was kredyciarze ceny urosły do poziomów absurdalnych!!! Przez was!! Tylko nie piszcie, że materiały drogie robocizna!! O cenie nieruchomości decyduje popyt!! Kupującego nie obchodzi to ile kosztują materiały. Kupujący realizuje potrzebę posiadania opartą na posiadaniu pieniędzy!! Jak widać jest spuszczana woda i będzie widać kto kąpał się nago :)
- 25 40
-
2022-09-18 12:02
(2)
To co według ciebie ludzie mają mieszkać w kartonie albo pod mostem
- 15 14
-
2022-09-18 16:46
(1)
I tak będziesz mieszkał pod mostem :) Trzeba żyć w miatę rozsądnie, a nie kredyt pod korek bo apartament się marzy. Żyjecie ponad stan to teraz masz tak jak masz.
- 3 7
-
2022-09-20 05:14
Chyba "apartament" 18 m
Ale to wina cen "rynkowych", a nie zwykłych ludzi. Teraz już zwykłego Kowalskiego ma być nie stać na własne M.
- 0 0
-
2022-09-18 13:40
nie każdy ma ochotę mieszkać (3)
w kartonie po butach tak jak Ty
- 6 6
-
2022-09-18 14:24
No to jak masz ochotę mieszkac na 100 (1)
Metrach to plac kredyt i nie marudź.
- 8 2
-
2022-09-18 15:12
ja nie marudzę
spłacam od 7 lat kiedy to stopy zaczęły spadać do historycznych poziomów, więc na przestrzeni lat i tak jestem do przodu. Do tego wartość mojego mieszkania wzrosła niemal 100%, także nawet gdybym miał ją sprzedać kredyt spłacę bez problemu i na mniejsze za gotówkę zostanie, także tego...
- 10 2
-
2022-09-18 14:32
Lepiej mieszkqc w kartonie po roxxxg
Super
- 0 0
-
2022-09-18 14:18
(1)
Masz świadomość ile kosztują mieszkania? Najwidoczniej nie i na kanapie u mamy ci wygodniej
- 6 2
-
2022-09-18 17:15
Ja na kanapie u mamy bez problemu, Ty na kanapie bankowej masz problem.
- 0 6
-
2022-09-18 20:35
Doucz się! (1)
Kredyciarze? Typowa gadka TVP info, a drukowanie na potęgę pln nie ma z tym nic wspólnego?
Czy nasz sokół nie powiedział nie podniesiemy stop procentowych
Ludzie ambitni, pracujący i chcący czegoś więcej niz kącika u mamy nie maja z tym nic wspólnego.- 12 0
-
2022-09-20 05:17
Rozumiem
I szanuję. Jednak osobiście po bardzo złych doświadczeniach i "przygodach" z bankami, doceniam teraz bezinteresowność i dobroć rodziców.
- 0 0
-
2022-09-20 22:00
Xxxx
Nie jedna rodzina ma teraz problem. Ale jak ktoś wszystko dostał w życiu za darmo to pisze takie głupoty, na szczęście Karma wraca.!!
- 0 0
-
2022-09-18 10:49
Dlaczego takich rad nie było rok temu? Wtedy trzeba było pisać żeby zamienić kredyt na czasowo stałe oprocentowanie (1)
Zamieniłem tak wszystkie hipokredyty i szopki Glapińskiego mi wiszą.
Za 5 lat sytuacja powinna się uspokoić, po recesji 2023-2024 inflacja i stopy % powinny spaść.- 26 8
-
2022-09-18 11:07
Nic się nie zmieni za 5lat
Banki muszą zarobić
- 14 3
-
2022-09-18 11:05
Raty jeszcze pójdą do góry (3)
Kto ma kredyt to założył sobie pętle na szyję
- 25 12
-
2022-09-18 17:18
(1)
4 minusy = 4 osoby wyparły rzeczywistość. Pokolenie FB myśli, że jak da minusa to świat się zmieni na ich korzyść :D Prawda jest smutna, ale taka jest prawda, foliarze i płaskorziemcy ostrzegali, ale wam było grubo do śmiechu. Teraz foliarze z was się śmieją. Ten sie śmieje kto się śmieje ostatni :)
- 10 12
-
2022-09-19 12:46
No trochę to niepoważne wyzywać od "pokolenia FB" a potem samemu śledzić ile jest plusów i minusów i komentować, że ktoś miał czelność nie zgadzać się z opinią i mieć inne zdanie.
- 6 1
-
2022-09-18 21:28
To oczywiste - stopy prędzej czy później będą musiały być powyżej inflacji
A tak z ciekawości - czy to przypadek, że kraje spoza UE - Szwajcaria i Norwegia mają taką niewielką inflację?
Ciekawy jestem poparcia dla UE kiedy fit for 55 obniży Wam dochody o 55% :)- 5 6
-
2022-09-18 11:06
proste
wrócić do 1939
- 4 3
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.