- 1 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (123 opinie)
- 2 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 3 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (107 opinii)
- 4 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (30 opinii)
- 5 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Osobom, które po podwyżkach stóp procentowych mają znacznie wyższe raty kredytów mieszkaniowych chwilową ulgę dają rządowe wakacje kredytowe. Niestety to tylko osiem miesięcy oddechu w ciągu półtora roku, a konkretne obniżenie rat kredytów hipotecznych w wielu przypadkach jest niemożliwe. Są jednak sposoby, by chociaż odrobinę odciążyć domowy budżet.
Refinansowanie czy negocjacja warunków?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest sumą marży banku oraz aktualnego poziomu WIBOR. O ile wpływu na WIBOR nie mamy, o tyle możemy sprawdzić i porównać aktualne oferty banków z warunkami cenowymi posiadanego już kredytu. Przykładowo, jeśli nasza umowa zawiera marżę w wysokości 2,7 proc., a poprzez refinansowanie kredytu możemy uzyskać marżę na poziomie 1,65 proc., to możemy w ten sposób obniżyć oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji zmniejszyć raty.
- Duże oszczędności możemy wygenerować w sytuacji, w której na przestrzeni ostatnich kilku lat kupowaliśmy nieruchomość i nie mieliśmy 20 proc. wkładu własnego. Przy takich kredytach z LTV powyżej 80 proc. klienci w zdecydowanej większości mają marżę swoich kredytów na poziomie 2, a nawet 3 proc. Wartość wielu tych nieruchomości w ciągu ostatnich kilku lat wzrosła, a ponadto kredytobiorcy spłacili już jakąś część kapitału swoich kredytów. Oznacza to, że teraz przenosząc kredyt do innego banku będziemy mogli skorzystać z ofert skierowanych do klientów, których kwota kredytu nie przekracza 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zadłużenia - wyjaśnia Daniel Banaś, ekspert finansowy z Tyszkiewicz Finanse.
Eksperci finansowi w Trójmieście
Chociaż oszczędność będzie zależała od różnicy warunków w poszczególnych bankach, kwoty zadłużenia oraz okresu kredytowania, to przy obniżeniu marży o 1 pkt proc. możemy zmniejszyć ratę nawet o kilkaset złotych.
- Klienci banków, którzy zaciągali kredyty na zakup własnej nieruchomości w latach 2020-2021 mogą aktualnie uzyskać znacznie lepsze warunki cenowe. Podczas skrajnie niskich stóp procentowych oraz ze względu na ryzyka związane z wpływem pandemii na wiele branż, banki oferowały wówczas znacznie wyższe marże kredytów. Aktualnie, kredytodawcy chcą zachęcić nowych klientów bardziej atrakcyjnymi parametrami kredytów - wyjaśnia Sebastian Murglin, dyrektor zespołu ekspertów kredytowych z Credipass.
Warto jednak pamiętać, że jednym z warunków refinansowania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej, a z nią wiele osób w obliczu podnoszonych stóp procentowych ma problem. Alternatywą może okazać się negocjacja z bankiem, w którym posiadamy zobowiązanie, marży kredytu. Chociaż kredytodawca nie musi się zgodzić na takie rozwiązanie, ale jeśli to odpowiednio uargumentujemy, jest szansa, że bank pozytywnie rozpatrzy prośbę i obniży marżę.
Wydłużenie okresu kredytowania
Osoby, którym w momencie podpisywania umowy kredytowej zależało na możliwie jak najkrótszym okresie kredytowania najmocniej odczuwają podwyżki stóp procentowych. Wydłużenie tego okresu z 15 lub 20 lat do 25 lub 30 lat może znacznie obniżyć miesięczne raty i doraźnie pomóc w trudnościach z domowym budżetem.
Pomyślność tego rozwiązania zależy jednak od wieku kredytobiorcy oraz obecnego okresu spłaty. Dodatkowo, osoby z maksymalnie wydłużonym okresem kredytowania, które niedawno zaciągnęły zobowiązanie, raczej nie mają szansy na uzyskanie przychylności w tej sprawie banku.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Osoby posiadające oszczędności mogą zdecydować się na częściową nadpłatę kredytu. To bardzo opłacalne rozwiązanie, ponieważ po nadpłacie bank ponownie przeliczy pobierane odsetki. Wysokość odsetek będzie zależała od pozostałej kwoty do spłaty.
- Należy jedynie upewnić się czy bank, w którym mamy kredyt nie pobiera prowizji od nadpłacanego kapitału kredytu. Od kilku lat większość ofert kredytów hipotecznych nie zawiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Zdarzają się jednak takie oferty banków, w których przez pierwsze trzy lata lub nawet cały okres kredytowania bank pobiera prowizję np. 1 proc. od nadpłacanej kwoty - dodaje Daniel Banaś.
Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 400 tys. złotych i aktualnym oprocentowaniu 8,5 proc. rata wynosi 3075 złotych. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się nadpłacić 75 tys. złotych, to miesięcznie zobowiązanie spadnie do około 2500 złotych. Takie działanie obniży też wartość odsetek należnych bankowi, które zmniejszą się o 133 tys. złotych.
Natomiast w sytuacji, gdy kredytobiorca postanawia zmniejszyć kapitał do spłaty o 25 tys. złotych, a aktualna kwota zobowiązania wynosi 300 tys. złotych, a oprocentowanie również wynosi 8,5 proc. w skali roku, to po nadpłacie kwota miesięcznej raty spadnie z poziomu 2306 złotych do 2114 złotych. Biorąc pod uwagę pełny okres kredytowania i dotychczasowe stopy procentowe, kredytobiorca może zaoszczędzić około 43,7 tys. złotych.
Popularne zamrożenie oprocentowania
Banki aktualnie oferują zamrożenie oprocentowania kredytu hipotecznego na pięć lub dziesięć lat. Wiele osób chętnie decyduje się na takie rozwiązanie w obawie przed kolejnymi podwyższenie WIBOR-u. Po tym czasie bank może zaproponować przedłużenie stałego oprocentowania na kolejny okres, ale na zaktualizowanych warunkach lub umożliwi powrót do oprocentowania zmiennego.
Sprawdziliśmy. Obecnie wynajem opłaca się bardziej niż kupno mieszkania
- Przejście na stałe oprocentowanie i ograniczenie potencjalnych wzrostów rat w przyszłości jest racjonalnym rozwiązaniem. Szacujemy, że wysokie stopy procentowe będą z nami przez najbliższe dwa lub trzy lata. Przejście na stałe oprocentowanie w tej chwili uchroni nas przed kolejnymi podwyżkami stóp procentowych, natomiast gdyby okazało się, że po kilku latach jest możliwość uzyskania niższego oprocentowania, zawsze można przenieść kredyt do innego banku - wyjaśnia Łukasz Kubista.
Żeby tego dokonać, możemy złożyć wniosek do banku o aneks albo przenieść kredyt do innego banku, jeśli uda się uzyskać lepszą ofertę. Niestety nie zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu.
Zmień ubezpieczenie
Częstym warunkiem skorzystania z oferty banku jest zakupienie ubezpieczenia na życie. Minimalny okres ochrony waha się z reguły od trzech do pięciu lat.
- Jeśli minął już minimalny wymagany przez bank okres ubezpieczenia, warto poszukać tańszego zamiennika na rynku ubezpieczeniowym. Niektóre z banków dają możliwość, aby wnioskodawca samodzielnie wybrał ubezpieczyciela, a polisę scedował na bank. Na takim zabiegu możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie - wyjaśnia Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe czy pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Program rządowego wsparcia kredytobiorców uwzględnia m.in. wakacje kredytowe, które pozwalają na zawieszenie spłaty kredytu czterokrotnie w aktualnym oraz przyszłym roku. Od wejścia w życie ustawy, tj. od 29 lipca, do banków wpłynęło sporo wniosków o odroczenie płatności rat kredytu hipotecznego.
Wakacje kredytowe. Większość uprawnionych skorzysta
- Niewątpliwą zaletą jest możliwość skorzystania z programu przez każdego kto posiada złotówkowy kredyt mieszkaniowy. Co istotne wakacje kredytowe dotyczą zarówno części odsetkowej, jak i kapitałowej - tłumaczy Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe cieszą się popularnością zarówno wśród tych, których zmusza do tego sytuacja finansowa, jak i u tych, którzy zdecydowali się skorzystać z rządowej pomocy, by zgromadzone w ten sposób środki nadpłacić. Jak jednak twierdzą eksperci, z tego rozwiązania powinni skorzystać wyłącznie ci, którzy faktycznie nie radzą sobie ze spłatą kredytu, a miesięczna rata stanowi zbyt duże obciążenie domowego budżetu. Wszystko dlatego, że skorzystanie z takiej opcji pomocy niesie za sobą ryzyko pogorszenia naszej wiarygodności w oczach banku.
- Przewidujemy, że korzystanie z wakacji kredytowych w tej formie może mieć negatywny wpływ na zaciąganie przyszłych zobowiązań. Jeśli ktoś zamierza zaciągać kolejny kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, korzystanie z wakacji dziś może mieć negatywny wpływ na decyzję banku. Dodatkowo pamiętajmy, że wakacje dotyczą tylko jednego kredytu hipotecznego, często kredytobiorcy mają nawet dwa lub trzy takie zobowiązania - dodaje Łukasz Kubista.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje z kolei nieoprocentowaną pożyczkę do 72 tys. złotych na maksymalnie 36 miesięcy. Pamiętajmy jednak, że po upływie określonego czasu, trzeba będzie taką pożyczkę spłacać. Samo wsparcie polega na przekazywaniu bankowi, który udzielił kredytu mieszkaniowego kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy, a dopłata ustalana jest indywidualnie w zależności od miesięcznej raty kredytu.
- Wsparcie nie może przekraczać dwóch tysięcy złotych miesięcznie. Po upływie dwóch lat od skorzystania z programu rozpocznie się okres spłaty, który zakłada 144 równe i nieoprocentowane raty. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia zostaje umorzona - mówi Sebastian Murglin.
Miejsca
Opinie (203) ponad 10 zablokowanych
-
2022-09-18 11:18
(2)
Najlepsze rozwiązanie: nie brać żadnych kredytów!
- 20 8
-
2022-09-18 18:17
(1)
I mieszkać na działce albo u Alberta
- 3 2
-
2022-09-18 18:52
Lepiej pod mostem jak bank odbierze swoje :)
- 0 3
-
2022-09-18 11:24
Kredyciarze szukajcie dodatkowej pracy (1)
- 16 5
-
2022-09-18 22:02
Ty zacznij od pierwszej
- 5 0
-
2022-09-18 11:26
Można spłacać chwilówkami
one w pierwszym miesiącu są często za darmo
- 12 3
-
2022-09-18 11:30
Przy takiej inflacji nadpłata nie opłaca się. (9)
Skumulowana inflacja od 2015 czyli przez cały okres rządów PiS wyniosła 37,6% a to dopiero początek i do 2025 czyli przez 10 lat wyniesie na pewno ponad 100%.
- 5 13
-
2022-09-18 11:32
Dokładnie inflacja jest wyższa niż stopy procentowe
- 9 0
-
2022-09-18 11:35
Opłaca się nadplacać ale z jednoczesnym skróceniem okresu kredytowania. (2)
- 22 1
-
2022-09-19 06:41
(1)
Dokładnie to jest najlepsze rozwiązanie, a nie nadpłata ze zmniejszeniem raty jak w artykule.
- 2 1
-
2022-09-19 11:46
A co za różnica?
mniejsza rata to mniej problemów w trudnych czasach, w dobrych można po prostu nadpłacać, a po spłaceniu do zera przed terminem kredyt zamknąć.
- 1 1
-
2022-09-18 11:43
(2)
Pytanie jakie masz alternatywy oszczędzania posiadanej nadwyżki
- 7 0
-
2022-09-18 12:06
No właśnie. Ja kupiłem zagraniczne
ETF. To tez nie gwarancja sukcesu po drugie drogo przez polskie DM. Złoto stoi/leci, ziemia- horyzont czasowy 30 lat, Polska giełda- żart na kółkach, mieszkania- za te ceny podziękuje, nie widzę potencjału dalszego wzrostu.
- 8 0
-
2022-09-18 15:09
Oszczędzania czy inwestowania?
Bo oszczędzanie nie ma sensu w długim okresie. Kup auto, mieszkanie, działkę, nawet złoto czy dolara, bo zawsze zyskasz przy tej inflacji.
A jak chcesz pomnożyć faktycznie posiadany kapitał to tylko inwestycja w własny biznes, bo jest klika branż które wystrzelą i przyniosą zyski np instalacja OZE to jest biznes na następne 20 lat tylko próg wejścia kilka milionów.- 2 0
-
2022-09-18 12:03
Nie opłaca się nadpłacać zwłaszcza jak się ma na stałej stopie
Przy kredycie na 4-6% lepiej trzymać kasę nawet na lokacie 7-8% - zyskuje się duuuużo większą elastyczność, nie mówiąc o jeszcze lepszych pomysłach na zainwestowanie pieniędzy (własna firma, akcje), Nieruchomości w tej chwili nie - za chwilę przesilenie na rynku najmu a potem spadek cen nieruchomości.
- 6 8
-
2022-09-19 07:36
Pod warunkiem że Twoje dochody rosną nie mniej niż inflacja
W prziwnym przypadku tylko nadpłacać.
- 2 0
-
2022-09-18 11:36
zawsze mieszkanie można wynająć (1)
W cenie raty plus podatku
- 14 1
-
2022-09-18 13:36
Już lepiej wynająć
- 3 0
-
2022-09-18 11:42
Pamiętam drwiący uśmieszek szwagra
Który mówił że jestem frajerem biorąc kredyt na stałą stopę 4%, gdy on płacił chyba 1,5% zmiennej.
Teraz modli się do Jarosława żeby więcej wakacji kredytowych zrobił, bo ratka ciut większą niż pensja mu się zrobiła.- 20 11
-
2022-09-18 12:30
Podstawowy problem to zastaw się a postaw się .. (1)
...lekką ręką ludziska pobrali monstrualne kredyty a teraz płaczą i uważają że są pokrzywdzeni i wszyscy na około muszą im pomagać ....
- 23 12
-
2022-09-18 13:01
Ja zas zauwazylam ze problem z kredytami to Maja ale ci, ktorych ten problem tak naprawde nie dotyczy.
- 10 3
-
2022-09-18 12:31
Dziękujmy Głupińskiemu i tej hordzie z parti rządzącej. Dobrze, że na durne raporty, propagandę, czy przekopy mają kasę.
- 12 9
-
2022-09-18 13:01
Trzeba co miesiąc chodzić po podwyżkę do pracodawcy (1)
- 15 0
-
2022-09-18 16:11
A co niedzielę do kościoła, to może ją wymodlisz.
- 3 0
-
2022-09-18 13:16
Kto normalny bierze kredyt na 30 lat (7)
- 14 29
-
2022-09-18 13:46
Tylko Polak !
- 4 3
-
2022-09-18 14:12
Ten którego nie stać ?
- 4 3
-
2022-09-18 16:14
(2)
A ty na ile bierzesz?
Na 3 lata?- 8 1
-
2022-09-18 16:49
(1)
Nie żyję na kredyt :)
- 2 8
-
2022-09-18 20:29
Po minusach twierdzę, że dobrze wam na kredytach więc o co płacz?
- 1 2
-
2022-09-18 20:54
Ja. I splacam w 7 lat.
Tak juz 2 razy zrobilem. I mam zamiar zrobic 3 raz :)
- 5 1
-
2022-09-19 14:10
Nikt. Większość spłaca w 8-10 lat :) Ja np. ostatnio jeden kredyt spłaciłem w 2 lata i już myślę o kolejnym.
- 0 0
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.