- 1 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (123 opinie)
- 2 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 3 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (107 opinii)
- 4 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (30 opinii)
- 5 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Osobom, które po podwyżkach stóp procentowych mają znacznie wyższe raty kredytów mieszkaniowych chwilową ulgę dają rządowe wakacje kredytowe. Niestety to tylko osiem miesięcy oddechu w ciągu półtora roku, a konkretne obniżenie rat kredytów hipotecznych w wielu przypadkach jest niemożliwe. Są jednak sposoby, by chociaż odrobinę odciążyć domowy budżet.
Refinansowanie czy negocjacja warunków?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest sumą marży banku oraz aktualnego poziomu WIBOR. O ile wpływu na WIBOR nie mamy, o tyle możemy sprawdzić i porównać aktualne oferty banków z warunkami cenowymi posiadanego już kredytu. Przykładowo, jeśli nasza umowa zawiera marżę w wysokości 2,7 proc., a poprzez refinansowanie kredytu możemy uzyskać marżę na poziomie 1,65 proc., to możemy w ten sposób obniżyć oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji zmniejszyć raty.
- Duże oszczędności możemy wygenerować w sytuacji, w której na przestrzeni ostatnich kilku lat kupowaliśmy nieruchomość i nie mieliśmy 20 proc. wkładu własnego. Przy takich kredytach z LTV powyżej 80 proc. klienci w zdecydowanej większości mają marżę swoich kredytów na poziomie 2, a nawet 3 proc. Wartość wielu tych nieruchomości w ciągu ostatnich kilku lat wzrosła, a ponadto kredytobiorcy spłacili już jakąś część kapitału swoich kredytów. Oznacza to, że teraz przenosząc kredyt do innego banku będziemy mogli skorzystać z ofert skierowanych do klientów, których kwota kredytu nie przekracza 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zadłużenia - wyjaśnia Daniel Banaś, ekspert finansowy z Tyszkiewicz Finanse.
Eksperci finansowi w Trójmieście
Chociaż oszczędność będzie zależała od różnicy warunków w poszczególnych bankach, kwoty zadłużenia oraz okresu kredytowania, to przy obniżeniu marży o 1 pkt proc. możemy zmniejszyć ratę nawet o kilkaset złotych.
- Klienci banków, którzy zaciągali kredyty na zakup własnej nieruchomości w latach 2020-2021 mogą aktualnie uzyskać znacznie lepsze warunki cenowe. Podczas skrajnie niskich stóp procentowych oraz ze względu na ryzyka związane z wpływem pandemii na wiele branż, banki oferowały wówczas znacznie wyższe marże kredytów. Aktualnie, kredytodawcy chcą zachęcić nowych klientów bardziej atrakcyjnymi parametrami kredytów - wyjaśnia Sebastian Murglin, dyrektor zespołu ekspertów kredytowych z Credipass.
Warto jednak pamiętać, że jednym z warunków refinansowania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej, a z nią wiele osób w obliczu podnoszonych stóp procentowych ma problem. Alternatywą może okazać się negocjacja z bankiem, w którym posiadamy zobowiązanie, marży kredytu. Chociaż kredytodawca nie musi się zgodzić na takie rozwiązanie, ale jeśli to odpowiednio uargumentujemy, jest szansa, że bank pozytywnie rozpatrzy prośbę i obniży marżę.
Wydłużenie okresu kredytowania
Osoby, którym w momencie podpisywania umowy kredytowej zależało na możliwie jak najkrótszym okresie kredytowania najmocniej odczuwają podwyżki stóp procentowych. Wydłużenie tego okresu z 15 lub 20 lat do 25 lub 30 lat może znacznie obniżyć miesięczne raty i doraźnie pomóc w trudnościach z domowym budżetem.
Pomyślność tego rozwiązania zależy jednak od wieku kredytobiorcy oraz obecnego okresu spłaty. Dodatkowo, osoby z maksymalnie wydłużonym okresem kredytowania, które niedawno zaciągnęły zobowiązanie, raczej nie mają szansy na uzyskanie przychylności w tej sprawie banku.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Osoby posiadające oszczędności mogą zdecydować się na częściową nadpłatę kredytu. To bardzo opłacalne rozwiązanie, ponieważ po nadpłacie bank ponownie przeliczy pobierane odsetki. Wysokość odsetek będzie zależała od pozostałej kwoty do spłaty.
- Należy jedynie upewnić się czy bank, w którym mamy kredyt nie pobiera prowizji od nadpłacanego kapitału kredytu. Od kilku lat większość ofert kredytów hipotecznych nie zawiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Zdarzają się jednak takie oferty banków, w których przez pierwsze trzy lata lub nawet cały okres kredytowania bank pobiera prowizję np. 1 proc. od nadpłacanej kwoty - dodaje Daniel Banaś.
Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 400 tys. złotych i aktualnym oprocentowaniu 8,5 proc. rata wynosi 3075 złotych. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się nadpłacić 75 tys. złotych, to miesięcznie zobowiązanie spadnie do około 2500 złotych. Takie działanie obniży też wartość odsetek należnych bankowi, które zmniejszą się o 133 tys. złotych.
Natomiast w sytuacji, gdy kredytobiorca postanawia zmniejszyć kapitał do spłaty o 25 tys. złotych, a aktualna kwota zobowiązania wynosi 300 tys. złotych, a oprocentowanie również wynosi 8,5 proc. w skali roku, to po nadpłacie kwota miesięcznej raty spadnie z poziomu 2306 złotych do 2114 złotych. Biorąc pod uwagę pełny okres kredytowania i dotychczasowe stopy procentowe, kredytobiorca może zaoszczędzić około 43,7 tys. złotych.
Popularne zamrożenie oprocentowania
Banki aktualnie oferują zamrożenie oprocentowania kredytu hipotecznego na pięć lub dziesięć lat. Wiele osób chętnie decyduje się na takie rozwiązanie w obawie przed kolejnymi podwyższenie WIBOR-u. Po tym czasie bank może zaproponować przedłużenie stałego oprocentowania na kolejny okres, ale na zaktualizowanych warunkach lub umożliwi powrót do oprocentowania zmiennego.
Sprawdziliśmy. Obecnie wynajem opłaca się bardziej niż kupno mieszkania
- Przejście na stałe oprocentowanie i ograniczenie potencjalnych wzrostów rat w przyszłości jest racjonalnym rozwiązaniem. Szacujemy, że wysokie stopy procentowe będą z nami przez najbliższe dwa lub trzy lata. Przejście na stałe oprocentowanie w tej chwili uchroni nas przed kolejnymi podwyżkami stóp procentowych, natomiast gdyby okazało się, że po kilku latach jest możliwość uzyskania niższego oprocentowania, zawsze można przenieść kredyt do innego banku - wyjaśnia Łukasz Kubista.
Żeby tego dokonać, możemy złożyć wniosek do banku o aneks albo przenieść kredyt do innego banku, jeśli uda się uzyskać lepszą ofertę. Niestety nie zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu.
Zmień ubezpieczenie
Częstym warunkiem skorzystania z oferty banku jest zakupienie ubezpieczenia na życie. Minimalny okres ochrony waha się z reguły od trzech do pięciu lat.
- Jeśli minął już minimalny wymagany przez bank okres ubezpieczenia, warto poszukać tańszego zamiennika na rynku ubezpieczeniowym. Niektóre z banków dają możliwość, aby wnioskodawca samodzielnie wybrał ubezpieczyciela, a polisę scedował na bank. Na takim zabiegu możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie - wyjaśnia Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe czy pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Program rządowego wsparcia kredytobiorców uwzględnia m.in. wakacje kredytowe, które pozwalają na zawieszenie spłaty kredytu czterokrotnie w aktualnym oraz przyszłym roku. Od wejścia w życie ustawy, tj. od 29 lipca, do banków wpłynęło sporo wniosków o odroczenie płatności rat kredytu hipotecznego.
Wakacje kredytowe. Większość uprawnionych skorzysta
- Niewątpliwą zaletą jest możliwość skorzystania z programu przez każdego kto posiada złotówkowy kredyt mieszkaniowy. Co istotne wakacje kredytowe dotyczą zarówno części odsetkowej, jak i kapitałowej - tłumaczy Sebastian Murglin.
Wakacje kredytowe cieszą się popularnością zarówno wśród tych, których zmusza do tego sytuacja finansowa, jak i u tych, którzy zdecydowali się skorzystać z rządowej pomocy, by zgromadzone w ten sposób środki nadpłacić. Jak jednak twierdzą eksperci, z tego rozwiązania powinni skorzystać wyłącznie ci, którzy faktycznie nie radzą sobie ze spłatą kredytu, a miesięczna rata stanowi zbyt duże obciążenie domowego budżetu. Wszystko dlatego, że skorzystanie z takiej opcji pomocy niesie za sobą ryzyko pogorszenia naszej wiarygodności w oczach banku.
- Przewidujemy, że korzystanie z wakacji kredytowych w tej formie może mieć negatywny wpływ na zaciąganie przyszłych zobowiązań. Jeśli ktoś zamierza zaciągać kolejny kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, korzystanie z wakacji dziś może mieć negatywny wpływ na decyzję banku. Dodatkowo pamiętajmy, że wakacje dotyczą tylko jednego kredytu hipotecznego, często kredytobiorcy mają nawet dwa lub trzy takie zobowiązania - dodaje Łukasz Kubista.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje z kolei nieoprocentowaną pożyczkę do 72 tys. złotych na maksymalnie 36 miesięcy. Pamiętajmy jednak, że po upływie określonego czasu, trzeba będzie taką pożyczkę spłacać. Samo wsparcie polega na przekazywaniu bankowi, który udzielił kredytu mieszkaniowego kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy, a dopłata ustalana jest indywidualnie w zależności od miesięcznej raty kredytu.
- Wsparcie nie może przekraczać dwóch tysięcy złotych miesięcznie. Po upływie dwóch lat od skorzystania z programu rozpocznie się okres spłaty, który zakłada 144 równe i nieoprocentowane raty. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia zostaje umorzona - mówi Sebastian Murglin.
Miejsca
Opinie (203) ponad 10 zablokowanych
-
2022-09-18 13:22
Niech płacą i płaczą (15)
Co oni mnie interesują. Dla nich kredyt i praca życia sens. Masakra jak można tak żyć z pętlą na szyi
- 13 21
-
2022-09-18 14:00
(14)
Podaj inny pomysł na kupno własnego mieszkania bez bogatych rodziców, spadku i oszczędzania 20 lat.
- 15 4
-
2022-09-18 14:24
Dalej masz poczucie że to jest twoja własność? (4)
- 6 5
-
2022-09-18 15:04
Podaj link do informacji gdzie banki licytują mieszkania xD (3)
Bo pracuję w windykacji bankowej 17 lat i nie słyszałem o przypadku odebrania nieruchomości kredytobiorcom i licytacji na poczet niespłaconego kredytu.
- 3 3
-
2022-09-18 17:24
Strona licytacji komorniczych, (2)
Teraz jest pełno ogłoszeń a przypominam,że wstrzymane są eksmisje.
- 3 1
-
2022-09-18 19:59
Do kwietnia
- 1 0
-
2022-09-18 20:44
A gdzie tam są licytacje za niespłacony kredyt?
Bo szukam i szukam i nic
- 0 2
-
2022-09-18 16:53
(7)
Kiedyś ludzie dorabiali sie latami, a teraz wszystko musicie mieć tu i teraz. Mieszkanie na kredyt, samochód na kredyt, sprzety do domu na kredyt, meble na kredyt, bo trzeba mień już teraz wszystko i rżnąć bogacza. Dalej nie dostrzegacie, że większość z was żyje ponad stan i połowę rzeczy ktore posiada nie jest do niczego potrzebne? Religia konsumpcjonizmu wyprała wam dekle i teraz ponosicie konsekwencje własnej głupoty.
- 5 7
-
2022-09-18 19:25
(4)
To teraz jeszcze napisz gdzie mieszkasz i na jakich zasadach.
- 4 0
-
2022-09-18 19:46
(3)
A co Ciebie to interesuje? Może mam jeszcze dla jaśnie pana życiorys napisać?
- 0 5
-
2022-09-18 19:51
(2)
Ok
Czyli u mamy w kawalerce lub na kwadracie po babci.
I ok, tylko po co te świetne rady?- 5 1
-
2022-09-18 20:16
(1)
Widzę, że Twoja frustracja bierze górę, bo albo kredyt, albo u mamy. Masz ograniczony umysł dlatego grzęzniesz w gó.ie. po uszy uj Ciebie strzela, że ktoś radzi sobie lepiej bo umie myśleć i umie bardziej ogarnąć swoje życie :) Ja nic nie radzę jak byś nie zauważył tylko stwierdzam fakt, ale nawet czytać ze zrozumieniem nie potrafisz :) Mimo wszystko nie martw się w Polsce jest dużo mostów pod którymi możesz zamieszkać, więc głowa do góry :)
- 0 5
-
2022-09-18 22:04
Te uśmieszki to pewnie tajny kod rekinów biznesu, którzy za gotówkę kupują kwadrat z widokiem na morze co roku.
Ale ty to raczej co kwartał.
Jesteś zwycięzcą- 5 0
-
2022-09-19 00:10
(1)
O czym ty w ogóle piszesz człowieku? Średni czas trwania ludzkiego życia to 70-80 lat, a ty twierdzisz, że ludzie powinni czekać kilkadziesiąt lat na własne mieszkanie i samochód? Uważasz, że to normalne? Nie każdy ma mieszkanie po babci i auto od rodziców.
- 5 1
-
2022-09-19 08:23
normalne nie jest życie na kredyt
a jeżdżenie autobusem jak kogos nie stać na samochód jest jak najbardziej normalne
- 4 1
-
2022-09-19 08:11
nauka, nauka, nauka a potem praca, praca, praca
- 2 0
-
2022-09-18 13:27
W Polsce już ponad 6 milionów Ukraińców (1)
Czy ktoś jeszcze to kontroluje. PIS to zdrajcy Polski
- 23 6
-
2022-09-19 19:33
Podobaju podobaju wsio dobrze
- 0 1
-
2022-09-18 13:38
Trzeba najpierw spłacić ostatnią ratę
Żeby mówić ze się ma mieszkanie
- 18 5
-
2022-09-18 14:17
Nie narzekam
I w moim gronie nie znam nikogo kto nie radziłby sobie z ratą kredytu. A każdy kto potrafi liczyć skorzysta z wakacji kredytowych czy możliwości nadpłaty i nie świadczy to o nieporadności życiowej czy ciężkiej sytuacji finansowej.
- 15 3
-
2022-09-18 14:27
Własność i swoje mieszkanie jest jak kupisz za gotówkę (4)
Póki co to jest własnością banku zwaną hipoteką
- 9 10
-
2022-09-18 15:02
Niedouczona istoto (3)
Bank nie jest właścicielem. W dziale 2 KW jest wpisany kupujący jako właściciel. Bank ma tylko wpisu zabezpieczenia hipotecznego w dziale 4.
Bank nawet nie może zlicytować tego mieszkania bez zgody sądu, co najwyżej sprzeda dług do funduszu sekurytyzacyjnego.- 11 4
-
2022-09-18 15:27
Bzdury moja droga (2)
Chcesz się przekonac to nie płać pół roku to zobaczysz swoją własność .
- 6 7
-
2022-09-18 19:28
No i?
Jak kupił kilka lat temu to spłaca bank i ma ciągle więcej niż ty.- 1 0
-
2022-09-18 20:47
Nie płaciłem 12 miesięcy jak mi zamknęli firmę w pandemii.
I mBank nic nie zrobił oprócz naliczenia odsetek karnych. Wszystko zostało uregulowane, kredyt nadal spłacam, mieszkanie mam.
- 7 1
-
2022-09-18 14:46
Nie rozumiem (3)
Nie rozumiem złośliwości ludzi, to że ludzie mają kredytu to znaczy że rata w ciągu roku ma prawo podwyższyć się o 110 % no zastanówcie się co piszecie. Chcielibyście tak? Rata w górę, jedzenie w górę, bilety w górę, prąd, gaz, fryzjer, lekarz a pensja ta sama. Jest to nieuczyciwe zagranie banków i dziwię się ludziom że stoją i patrzą to po prostu trzeba wyjść na ulicę. Cukier w Niemczech jest tańszy niż w Polsce. Na to się godzimy? No ciekawe.
- 57 10
-
2022-09-18 14:57
Cukier w Niemczech jest dużo tańszy niż Polsce, ale za to w Polsce raty kredytowe są dużo wyższe niż w Niemczech :)
I w ten sposób możemy manipulować `ciemnym ludem` do woli :) Bo im i tak nikt nie wmówi że `białe jest białe a czarne jest czarne` cytując klasyka :)
- 8 4
-
2022-09-18 15:03
Jak było 20% bezrobocia, renty po 640, 1200 na rękę to też nikt na ulice nie wychodził, tylko ci którym się lepiej wiodło z góry patrzyli na resztę. Nie widzę powodów dla których ktoś miałby demonstrować w obronie kredyciarzy którzy w opini większości spoleczenstwa i tak są uznawani za stosunkowo zamożnym.
- 10 6
-
2022-09-18 16:41
Trzeba wyjść na ulicę hahaha, już 10 lat takie pierdy czytam. Czemu nie wychodzisz? Mam Ciebie żałować bo świadomie brałeś kredyt? Pierwszy raz na świecie władza doi ludzi, że nie wiedziałeś o tym? Mi tam was nie jest żal nic a nic. Ja bym nie chciał tak jak Ty masz, ale ja myślałem i tak nie mam :)
- 3 7
-
2022-09-18 15:12
Nadpłata (1)
Mam 3% prowizji z powodu nadpłaty w perwsze 3 lata hipoteki, ale i tak jest super. Oczywiście skorzystam.
- 2 0
-
2022-09-18 15:36
Co to jest twoja nadpłata 3%
Jak inflacja w Polsce prawie 20%
- 5 2
-
2022-09-18 15:22
Kiedy zwiększy się oprocentowanie (1)
Na rachunkach bankowych ?
Jawne robienie w konia- 6 2
-
2022-09-19 11:52
Nigdy. Ciułacze zawsze dostają w d*pę.
- 2 0
-
2022-09-18 15:33
Pod korek załadowani na 30 lat
A teraz żerują na innych czekając na 500+
- 6 12
-
2022-09-18 15:39
Ostatnio byłem u mojego doradcy finansowego (2)
Mówił wprost jak mam możliwość to wynająć mieszkanie i wyjechać na 5-7 lat gdzieś na zachód i zrobić jakąś nadpłatę. Inaczej nie będzie możliwości spłaty. A dodaje ze zarabiam nawet dobrze.
- 9 7
-
2022-09-18 15:53
Wprost powiedział? Nic nie zataił? Wow. Tak panu od serca doradził? Ludzki pan.
No to nie ma co się zastanawiać, proszę się pakować.
- 8 1
-
2022-09-18 16:00
tak, tak
bo ma zachodzie to taki miód mają. No chyba, że przez te 5 lat będziesz mieszkał na plantacji ogórków i jadł to co Ci Pan ze stołu zrzuci
- 4 2
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.