- 1 Nowy park w centrum Gdyni aż do mariny (124 opinie)
- 2 Wojsko okazyjnie sprzedaje działkę w Gdyni (116 opinii)
- 3 Dolne Miasto. Pierwszy budynek w PPP (107 opinii)
- 4 Park Południowy i Jasień. Nowe plany (56 opinii)
- 5 Najem krótkoterminowy. Co może wspólnota? (218 opinii)
- 6 Jak urządzić mieszkanie na wynajem? (30 opinii)
Przekonujemy się, jak wzrosły raty po podwyżce stóp procentowych
Chociaż o wprowadzonych przez Radę Polityki Pieniężnej podwyżkach stóp procentowych słyszeliśmy w ostatnim czasie kilkukrotnie, to właśnie w tym czasie większość kredytobiorców w swoich skrzynkach znajduje informacje o wysokościach nowych - wyższych - rat. Wszystko przez WIBOR 3M i 6M odpowiadający za częstotliwość aktualizacji oprocentowania kredytów co trzy lub co sześć miesięcy.
- Według stopy WIBOR banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Ustalany jest on jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania w największych bankach w ujęciu rocznym. Aktualna wysokość stawki WIBOR ma wpływ na koszty kredytów i pożyczek udzielanych w instytucjach bankowych. WIBOR zmienia się niemal każdego dnia. Wpływ na jego wysokość ma również wyznaczana przez Radę Polityki Pieniężnej stopa depozytowa oraz stopa lombardowa. Każdorazowo wartość WIBOR musi mieścić się między wartościami tych stóp - tłumaczy ekspert finansowy Daniel Banaś z Tyszkiewicz Finanse.
Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny są zatem narażone na tzw. ryzyko zmiennej stopy procentowej. W ostatnich miesiącach byliśmy przyzwyczajeni do rekordowo niskich stóp procentowych, co miało wpływ na obniżenie wysokości comiesięcznie spłacanych rat. Nie zawsze tak jednak było. Przypomnijmy, że przez około pięć lat przed pandemią stopy procentowe utrzymywały się na poziomie 1,72 punktów proc., a w dobie pandemii osiągnęły niewiarygodnie niski poziom 0,21 punktów proc. Dla porównania kilkanaście lat temu oscylowały wokół 5 punktów proc. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,75 pp., ale zapowiadane są kolejne podwyżki.
Czytaj także: jak w listopadzie i grudniu 2021 wzrosły stopy procentowe
- Co więcej polityka Rady Polityki Pieniężnej, która utrzymała tak długo taki poziom stóp, spowodowała ogromną inflację i zakorzeniła w głowach kredytobiorców niski poziom rat. Nikt już nie pamięta, jak wyglądały raty 10 lat temu i jeszcze parę miesięcy wielu osobom temu ciężko było sobie wyobrazić, że można płacić ratę o 1000 zł wyższą - mówi ekspert kredytowy Łukasz Kubista z Prime Banking.
Setki złotych mniej w domowych budżetach
Raty kredytów hipotecznych zależą nie tylko od oprocentowania, ale także od wysokości kredytu i czasu, na jaki została zawarta umowa z bankiem. Ponieważ Trójmiasto należy do jednej z najdroższych aglomeracji w Polsce, kwota kredytu jest często wyższa niż w innych częściach Polski, a w konsekwencji wzrost stóp procentowych jest bardziej odczuwalny dla kredytobiorców.
- W Prime Banking tylko w trzecim kwartale 2021 roku średnia kwota uruchomionego kredytu wyniosła około 375 tys. złotych. W czwartym kwartale prognozujemy, że wyniesie 409 tys. złotych, a w pierwszym kwartale 2022 roku nawet 430 tys. złotych. Zdecydowana większość kredytów zaciągana jest na okres 30 lat - mówi Łukasz Kubista.
Cztery przykłady obrazują wzrost wysokości rat kapitałowo-odsetkowych dla kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 20 proc., na okres 25 lat i marży banku 1,89 proc. dla kwoty 200 tys. złotych, 300 tys. złotych, 400 tys. złotych oraz 500 tys. złotych. Raty nie zawierają możliwych comiesięcznych kosztów dodatkowych, takich jak przykładowo: ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości czy ubezpieczenie pomostowe.
- Na potrzeby przykładu warto posługiwać się porównaniem aktualnego WIBOR-u 3M 2,48 pkt proc. do WIBOR-u, do którego wielu kredytobiorców było przyzwyczajonych, gdyż obowiązywał w bankach w latach między 2014-2020 i stabilnie utrzymywał się na poziomie średnio około 1,70 pkt proc. - podkreśla Daniel Banaś.
Obniżenie WIBOR 3M z poziomu około 1,70 pkt proc. do poziomu około 0,21 pkt proc. było sytuacją krótkotrwałą wynikającą z pandemii koronawirusa, dlatego porównywanie może być niemiarodajne. W symulacji uwzględniliśmy zatem wysokość rat przy WIBOR 3M 1,70 punktów proc. (przed pandemią), 0,21 punktów proc. (od początku pandemii) oraz 2,48 punktów proc. (aktualny na dzień 28.12.2021 roku).
Zmiany harmonogramów, wysokości oprocentowania i rosnące wysokości rat
Informacje przekazywane przez banki o zmianie harmonogramu i wysokości oprocentowania są ściśle związane z częstotliwością aktualizacji stawki oprocentowania kredytu co trzy lub sześć miesięcy w zależności od tego, czy oprocentowanie kredytu opiera się o WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
- Oba WIBOR-y 3M i 6M były w ostatnich latach na bardzo podobnym poziomie. W związku z powyższym nie miało to dotychczas istotnego znaczenia jakim WIBOR-em 3M czy 6M bank posługiwał się do obliczenia naszego oprocentowania kredytu - wyjaśnia Daniel Banaś.
Czytaj także: Kredyt hipoteczny dla pary. Przed czy po ślubie?
Jak podkreślają eksperci, klienci banków nie mogą być informowani o podwyżce stóp procentowych wcześniej niż w dniu ich ogłoszenia na posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej.
- Zgodnie z prawem bankowym klientom już na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny przekazywane są informacje, które szczegółowo opisują ryzyko zmiennej stopy procentowej. W zależności od banku obowiązek ten jest po stronie banku lub banku i pośrednika kredytowego jednocześnie - mówi ekspert kredytowy Radosław Komoniewski.
Dobrym rozwiązaniem podczas kalkulacji kredytu o oprocentowaniu zmiennym jest omówienie możliwych wariantów zmian wysokości rat kredytu i całkowitych kosztów kredytu w przypadku podniesienia stóp procentowych.
Doradcy finansowi w Trójmieście
Potencjalnie przed wzrostem stóp procentowych ma chronić oprocentowanie okresowo stałe.
- Kredytobiorcy mają możliwość wyboru oprocentowania stałego przez pierwsze pięć lat, ale jest ono wyższe od zmiennego o średnio od jednego do półtora procenta. Przy podwyżce stóp procentowych bank także koryguje aktualną ofertę oprocentowania stałego - podkreśla Łukasz Kubista.
Malejąca zdolność kredytowa
Oprócz rosnących rat kredytów wzrost stóp procentowych obniża także zdolność kredytową. Różni się ona w zależności od wieku, stanu cywilnego, liczby osób w gospodarstwie domowym i zarobków. Poszczególne wyniki zależą także od konkretnego banku. Mają na to wpływ wewnętrzne regulacje banków, które określają, w jaki sposób liczona jest zdolność kredytowa.
Czytaj także: jak wzrosły ceny nieruchomości w 2021 roku
- Nie bez znaczenia jest również fakt, że część banków nie akceptuje niektórych źródeł dochodów klienta, na przykład dochodów z umów zlecenie czy o dzieło, jak również dochodów z wynajmu posiadanej nieruchomości - mówi Daniel Banaś.
Przy tym samym poziomie dochodów osoby wnioskujące obecnie o kredyt hipoteczny mogą zauważyć, że posiadają niższą zdolność kredytową niż przykładowo pół roku temu, kiedy to WIBOR był na historycznie niskim poziomie.
Przykładowo, według ustaleń Prime Banking, singiel zarabiający 5500 zł netto miał w lipcu zdolność na poziomie około 495-550 tys. złotych. Dzisiaj jego zdolność jest znacznie niższa i oscyluje pomiędzy 390, a 420 tys. złotych.
Miejsca
Opinie (356) ponad 10 zablokowanych
-
2022-01-02 14:10
Ruina
Obiecali Polskę w ruinie no i jest.
- 14 9
-
2022-01-02 14:51
***** ***
Kumaci wiedzą o co chodzi
- 7 14
-
2022-01-02 15:29
1% ma 99% zasobów świata. (1)
Już teraz zaczyna się ogłupiać we wszelkiej maści mediach, że posiadanie własności nie ma sensu i świat powinien iść w kierunku wynajmu. Powoli 99% ludzkości idzie w kierunku kierowanego niewolnidztwa. Zero własności, wirtualny pieniądz, życie na abonament. Współczuję przyszłemu pokoleniu.
- 18 0
-
2022-01-02 15:55
Odpuszczę Ci to "niewolnidztwo" , chociaż nie zauważyłem, żeby w mediach (które ja czytam i oglądam) posiadanie własności było w jakikolwiek sposób piętnowane. Tylko dla wyborców PIS klasa średnia, posiadająca jakąś własność, jest solą w oku. Dlatego pisowskie rządy puszczają oko do "pincetplusów" i uprzykrzają życie przedsiębiorcom oraz tym, którym trochę lepiej się powodzi.
- 9 1
-
2022-01-02 16:13
Opinia wyróżniona
Część odsetkowa wam urosła bardziej niż rata (16)
W momencie gdy rata urosła o 500 zł to część odsetkowa o conajmniej 700zł, spłacacie tak naprawdę dużo mniej kapitału, bank na was robi interesy. Nadpłacajcie ile się da to rata i odsetki będą wam bardzo szybko spadać, a to czysta oszczędność, nawet kilka tysięcy rocznie.
- 67 8
-
2022-01-02 18:14
Hmmm (1)
Powiadasz kilka tysięcy rocznie ??? O jakiej kwocie nadpłat w ciągu 12 miesięcy piszesz ????
- 5 1
-
2022-01-02 18:37
Odpal sobie kalkulator rat z jakiejś strony banku i policz. Wszystko trzeba podawać na tacy?
- 15 5
-
2022-01-02 20:27
(3)
jak nie masz co robić z pieniędzmi to nadpłacaj, ale generalnie lepiej w coś zainwestować niż spłacać kredyt mieszkaniowy. To najtańszy pieniądz.
- 15 11
-
2022-01-02 20:32
To troll bez kasy
Rzuca frazesami
- 4 6
-
2022-01-02 21:13
Najtańszy ale i tak kosztuje. Trudno o pewną inwestycję, z której zysk przekroczy koszt kredytu. Najprostszy zysk to właśnie nadpłacać kredyt. Oczywiście pod warunkiem ze mamy jakąś poduszkę finansową.
- 15 3
-
2022-01-03 17:17
Inwestycja to ryzyko
Może dać duży zysk, ale też dużą stratę. A i jeszcze od zysku trzeba zapłacić podatek.
- 5 1
-
2022-01-02 20:35
Ty wujek dobra rada (6)
A wiesz że w pierwszym okresie spłaty kredytu masz w umowie zabronioną szybszą spłatę ? A poza tym skąd dziś ludzie przy takiej drożyźnie dadzą radę nadpłacać kredyt , znalazły by się lepsze formy zainwestowania nadwyżki
- 7 14
-
2022-01-02 21:14
Zależy od banku, tylko niektóre banki mają kary za nadpłaty. A jaka to lepsza forma inwestowania nadwyżki? Naprawdę chętnie się dowiem.
- 11 1
-
2022-01-02 21:15
Przez pierwsze 3 lata (3)
A kredyt i tak wszyscy mają na 20 lat
- 4 2
-
2022-01-03 07:03
Na 20 lat? Na ogol na 30.
- 6 1
-
2022-01-03 10:38
jak masz z dofinansowaniem np MDM to przez chyba 5 czy 7 lat nie wolno robić
nadpłat, bo trzeba kase z dofinansowania zwracać
ja brałam kredyt bez dofinansowania MDM i wybrałam bank który pozwala mi dowolnie robić nadpłaty lub wcześniejszą spłatę, w każdym momencie kiedy tylko chcę, np codziennie nadpłacać 1 zł
ale to kwestia banku, sa banki które pozwalaja np 1 raz do roku nadpłacic do 10 tys zł poprzez udanie sie z gotówką do banku- 3 1
-
2022-01-03 10:42
Chyba Ty :)
- 0 0
-
2022-01-03 06:52
z 500+ ;)
- 3 4
-
2022-01-03 20:06
Nadpłacać to się opłaca jak są małe stopy procentowe, a nie jak wysokie (1)
należy poczekać z 10lat i wtedy zacząć nadpłacać. PiS nie będzie wiecznie u władzy i nie zawsze będzie drożyzna
- 5 6
-
2022-01-04 11:21
Nie ma znaczenia czy wysokie czy niskie stopy.
Nadplacac zawsze warto jak tylko finanse na to pozwalaja.
- 4 1
-
2022-01-06 05:40
Pinokio czeka
- 0 0
-
2022-01-02 19:07
(1)
Macie k**** swój PiS
- 16 7
-
2022-01-02 21:10
Partia gwarantem dobrobytu
- 2 2
-
2022-01-02 19:25
Co to jest za lament (2)
Każdy zdrowo-myślący biorąc kredyt sprawdza jakie były stopy procentowe na przestrzeni lat i wtedy zobaczy, że nie 0,5% tylko kilka % plus marża, wtedy biorąc kredyt sprawdza sobie i robi symulacje ile wyjdzie rata przy takiej stopie a takiej stopie, i wtedy wie, czy brać kredyt czy nie, a nie teraz na każdym portalu lament, że raty wzrosły, to było do przewidzenia, a jak ktoś słuchał jeszcze kilka miesięcy temu pożal się b profesora glap i mu uwierzył, że nigdy nie podniosą, no to teraz gratulacje, zapowiada się niezła rzeźnia w ciągu kilku miesięcy, tylko nie płakać . albo inny mózg twierdzący, że ktoś nie umie liczyć, że to nie prawda, że podniesienie stopy % o 1,75 powoduje wzrost raty o kilkaset złotych, bo przecież będący w radzie ministrów znawca nie może znać procentu składanego - normalnie ręce opadają, człowiek sobie myśli - nie to nie dzieje się naprawdę, to jest niemożliwe i wtedy znowu słyszy - no ale jak to, przecież pensje rosną ok 14% w skali roku, no to jak inflacja jest 7,7 % to i tak w kieszeni zostaje różnica - ja pierdziele, co tu się w tym kraju odjaniepawla ? Przecież oni nas wszystkich puszczą z torbami
- 16 2
-
2022-01-03 11:18
(1)
Jak ja słyszę o tych mitycznych podwyżkach pensji 14 % w skali roku, to mi się nóż w kieszeni otwiera. Pracuję w budżetówce - moja ostatnia podwyżka w 2018 to 5,9%
- 1 0
-
2022-01-05 05:58
Niektórym płace obniżono, o czym nie mówi się zbyt głośno
Z powodu restrukturyzacji firmy musiałem zmienić pracodawcę i moje wynagrodzenie w roku 2020 niestety uległo znacznej obniżce. Mam nadzieję na podwyżkę w tym roku,... ale cicho sza, żeby nie zapeszyć
- 0 0
-
2022-01-02 20:40
(2)
Falowiec - getto - 12 k za metr.
Nic więcej nie trzeba pisać. Wnioski każdy wyciągnie sam.- 22 0
-
2022-01-02 21:08
PRL is ON!
- 1 0
-
2022-01-02 21:16
Jeszcze musi się znaleźć chętny
na taki "apartament". Naprawdę są tacy?
- 8 0
-
2022-01-02 21:31
Nikt nikogo nie zmusza do
Brania kredytu. Cwaniaki nabrali kredytów, a teraz zwalają na banki.
- 10 6
-
2022-01-02 21:42
To tylko taki cenowy szok zewnętrzny
Wewnątrz mamy cud gospodarczy, a wtorkowa decyzją tylko go utrwali. Paliwo już tanieje.
- 4 0
-
2022-01-03 00:16
Lostowice lazurowe osiedle (1)
A co sadzcie o "Lazurowym Osiedlu "na ul.Niepolomickiej? .Zastanawiam sie nad ulokowaniem kapitalu. A moze "Zielony Poludnik" lepszy. ?
- 0 6
-
2022-01-03 08:41
Najpierw dowiedz się jakia to dzielbica
- 2 0
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.