Przekonujemy się, jak wzrosły raty po podwyżce stóp procentowych

JPU

1 stycznia 2022 (artykuł sprzed 2 lat)

Opinie (356)

Kredyty z oprocentowaniem zmiennym narażone są na wahania rat kredytów hipotecznych. Mogło się o tym przekonać w ostatnim czasie wielu kredytobiorców.

Chociaż o wprowadzonych przez Radę Polityki Pieniężnej podwyżkach stóp procentowych słyszeliśmy w ostatnim czasie kilkukrotnie, to właśnie w tym czasie większość kredytobiorców w swoich skrzynkach znajduje informacje o wysokościach nowych - wyższych - rat. Wszystko przez WIBOR 3M i 6M odpowiadający za częstotliwość aktualizacji oprocentowania kredytów co trzy lub co sześć miesięcy.

Czy wzrost rat kredytu hipotecznego był lub będzie dla ciebie odczuwalny?

tak, to znacznie wyższy wzrost niż się spodziewałem tak, ale zakładałem taki wzrost nie, nie odczuję tego bardzo nie, nie mam kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w złotówkach to suma marży banku oraz WIBOR-u (Warsaw Interbank Offered Rate, czyli oprocentowanie pożyczek na krajowym rynku międzybankowym), który uzależniony jest w dużej mierze od stóp procentowych.

- Według stopy WIBOR banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Ustalany jest on jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania w największych bankach w ujęciu rocznym. Aktualna wysokość stawki WIBOR ma wpływ na koszty kredytów i pożyczek udzielanych w instytucjach bankowych. WIBOR zmienia się niemal każdego dnia. Wpływ na jego wysokość ma również wyznaczana przez Radę Polityki Pieniężnej stopa depozytowa oraz stopa lombardowa. Każdorazowo wartość WIBOR musi mieścić się między wartościami tych stóp - tłumaczy ekspert finansowy Daniel Banaś z Tyszkiewicz Finanse.
Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny są zatem narażone na tzw. ryzyko zmiennej stopy procentowej. W ostatnich miesiącach byliśmy przyzwyczajeni do rekordowo niskich stóp procentowych, co miało wpływ na obniżenie wysokości comiesięcznie spłacanych rat. Nie zawsze tak jednak było. Przypomnijmy, że przez około pięć lat przed pandemią stopy procentowe utrzymywały się na poziomie 1,72 punktów proc., a w dobie pandemii osiągnęły niewiarygodnie niski poziom 0,21 punktów proc. Dla porównania kilkanaście lat temu oscylowały wokół 5 punktów proc. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,75 pp., ale zapowiadane są kolejne podwyżki.

Czytaj także: jak w listopadzie i grudniu 2021 wzrosły stopy procentowe

- Co więcej polityka Rady Polityki Pieniężnej, która utrzymała tak długo taki poziom stóp, spowodowała ogromną inflację i zakorzeniła w głowach kredytobiorców niski poziom rat. Nikt już nie pamięta, jak wyglądały raty 10 lat temu i jeszcze parę miesięcy wielu osobom temu ciężko było sobie wyobrazić, że można płacić ratę o 1000 zł wyższą - mówi ekspert kredytowy Łukasz Kubista z Prime Banking.

Setki złotych mniej w domowych budżetach

Raty kredytów hipotecznych zależą nie tylko od oprocentowania, ale także od wysokości kredytu i czasu, na jaki została zawarta umowa z bankiem. Ponieważ Trójmiasto należy do jednej z najdroższych aglomeracji w Polsce, kwota kredytu jest często wyższa niż w innych częściach Polski, a w konsekwencji wzrost stóp procentowych jest bardziej odczuwalny dla kredytobiorców.

- W Prime Banking tylko w trzecim kwartale 2021 roku średnia kwota uruchomionego kredytu wyniosła około 375 tys. złotych. W czwartym kwartale prognozujemy, że wyniesie 409 tys. złotych, a w pierwszym kwartale 2022 roku nawet 430 tys. złotych. Zdecydowana większość kredytów zaciągana jest na okres 30 lat - mówi Łukasz Kubista.

Cztery przykłady obrazują wzrost wysokości rat kapitałowo-odsetkowych dla kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 20 proc., na okres 25 lat i marży banku 1,89 proc. dla kwoty 200 tys. złotych, 300 tys. złotych, 400 tys. złotych oraz 500 tys. złotych. Raty nie zawierają możliwych comiesięcznych kosztów dodatkowych, takich jak przykładowo: ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości czy ubezpieczenie pomostowe.

- Na potrzeby przykładu warto posługiwać się porównaniem aktualnego WIBOR-u 3M 2,48 pkt proc. do WIBOR-u, do którego wielu kredytobiorców było przyzwyczajonych, gdyż obowiązywał w bankach w latach między 2014-2020 i stabilnie utrzymywał się na poziomie średnio około 1,70 pkt proc. - podkreśla Daniel Banaś.
Obniżenie WIBOR 3M z poziomu około 1,70 pkt proc. do poziomu około 0,21 pkt proc. było sytuacją krótkotrwałą wynikającą z pandemii koronawirusa, dlatego porównywanie może być niemiarodajne. W symulacji uwzględniliśmy zatem wysokość rat przy WIBOR 3M 1,70 punktów proc. (przed pandemią), 0,21 punktów proc. (od początku pandemii) oraz 2,48 punktów proc. (aktualny na dzień 28.12.2021 roku).

Zmiany harmonogramów, wysokości oprocentowania i rosnące wysokości rat

Informacje przekazywane przez banki o zmianie harmonogramu i wysokości oprocentowania są ściśle związane z częstotliwością aktualizacji stawki oprocentowania kredytu co trzy lub sześć miesięcy w zależności od tego, czy oprocentowanie kredytu opiera się o WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

- Oba WIBOR-y 3M i 6M były w ostatnich latach na bardzo podobnym poziomie. W związku z powyższym nie miało to dotychczas istotnego znaczenia jakim WIBOR-em 3M czy 6M bank posługiwał się do obliczenia naszego oprocentowania kredytu - wyjaśnia Daniel Banaś.
Czytaj także: Kredyt hipoteczny dla pary. Przed czy po ślubie?

Jak podkreślają eksperci, klienci banków nie mogą być informowani o podwyżce stóp procentowych wcześniej niż w dniu ich ogłoszenia na posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej.

- Zgodnie z prawem bankowym klientom już na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny przekazywane są informacje, które szczegółowo opisują ryzyko zmiennej stopy procentowej. W zależności od banku obowiązek ten jest po stronie banku lub banku i pośrednika kredytowego jednocześnie - mówi ekspert kredytowy Radosław Komoniewski.
Dobrym rozwiązaniem podczas kalkulacji kredytu o oprocentowaniu zmiennym jest omówienie możliwych wariantów zmian wysokości rat kredytu i całkowitych kosztów kredytu w przypadku podniesienia stóp procentowych.

Doradcy finansowi w Trójmieście

Potencjalnie przed wzrostem stóp procentowych ma chronić oprocentowanie okresowo stałe.

- Kredytobiorcy mają możliwość wyboru oprocentowania stałego przez pierwsze pięć lat, ale jest ono wyższe od zmiennego o średnio od jednego do półtora procenta. Przy podwyżce stóp procentowych bank także koryguje aktualną ofertę oprocentowania stałego - podkreśla Łukasz Kubista.

Malejąca zdolność kredytowa

Oprócz rosnących rat kredytów wzrost stóp procentowych obniża także zdolność kredytową. Różni się ona w zależności od wieku, stanu cywilnego, liczby osób w gospodarstwie domowym i zarobków. Poszczególne wyniki zależą także od konkretnego banku. Mają na to wpływ wewnętrzne regulacje banków, które określają, w jaki sposób liczona jest zdolność kredytowa.

Czytaj także: jak wzrosły ceny nieruchomości w 2021 roku

- Nie bez znaczenia jest również fakt, że część banków nie akceptuje niektórych źródeł dochodów klienta, na przykład dochodów z umów zlecenie czy o dzieło, jak również dochodów z wynajmu posiadanej nieruchomości - mówi Daniel Banaś.
Przy tym samym poziomie dochodów osoby wnioskujące obecnie o kredyt hipoteczny mogą zauważyć, że posiadają niższą zdolność kredytową niż przykładowo pół roku temu, kiedy to WIBOR był na historycznie niskim poziomie.

Przykładowo, według ustaleń Prime Banking, singiel zarabiający 5500 zł netto miał w lipcu zdolność na poziomie około 495-550 tys. złotych. Dzisiaj jego zdolność jest znacznie niższa i oscyluje pomiędzy 390, a 420 tys. złotych.

Ogłoszenia.trojmiasto.pl – Mieszkania i domy na sprzedaż w Trjójmieście i okolicach

Dom z funkcją usługową Wejherowo sprzedam 3 200 000 zł

Wejherowo, Główne

8 pokoi 712 m²

15 min do Gdańska - 3,5 km do Sobieszewa 1 700 000 zł

Wiślinka

6 pokoi 240.28 m²

Pruszcz Park D - A.10 mieszkanie 2-pokojowe na I piętrze, zachodnie

Pruszcz Park D - A.10 mieszkanie 2-pokojowe na I piętrze,... 431 629 zł

Pruszcz Gdański

2 pokoje 39.29 m²

Więcej w serwisie Ogłoszenia (19532)

JPU

Miejsca

Daniel Banaś Gdańsk, al. Grunwaldzka 469
6.0 Kredyty i pożyczki 1 miejsce
Doradca Kredytowy Gdańsk, al. Grunwaldzka 347
6.0 Kredyty i pożyczki 7 miejsce
Prime Banking Gdańsk, Partyzantów 72
6.0 Kredyty i pożyczki 8 miejsce
Tyszkiewicz Finanse Gdańsk, al. Grunwaldzka 469
6.0 Kredyty i pożyczki 9 miejsce

Opinie (356) ponad 10 zablokowanych

Sortowanie
- Od najstarszych
- Od najnowszych

Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-03 06:26

Raty jeszcze wzrosną - za rozdawnictwo 500+ i inne zapłaci klasa średnia

Przychodzi czas zapłaty za dodruk pieniędzy - ale PiS nie pozwoli sobie na zmniejszenie dodruku na zasiłki i zapomogi więc inflacja będzie hulać (tarcza antyinflacyjna tylko pogarsza, tak, pogarsza sprawę). Stopy jeszcze solidnie wzrosną - do 4% minimum.
Ale najlepsze jest to że wkrótce reżim za swoje długi będzie musiał płacić 4-5-6% odsetek. Aż w końcu ten PRL2.0 zbankrutuje, tak jak ten pierwszy.

Gregrex
2 lata
- 8 6
Twoja opinia

Zmień treść

Przychodzi czas zapłaty za dodruk pieniędzy - ale PiS nie pozwoli sobie na zmniejszenie dodruku na zasiłki i zapomogi więc inflacja będzie hulać (tarcza antyinflacyjna tylko pogarsza, tak, pogarsza sprawę). Stopy jeszcze solidnie wzrosną - do 4% minimum. Ale najlepsze jest to że wkrótce reżim za swoje długi będzie musiał płacić 4-5-6% odsetek. Aż w końcu ten PRL2.0 zbankrutuje, tak jak ten pierwszy.
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-03 06:31

Najlepsi są ludzie którzy się cieszą że stopy rosną bo kupią tanio mieszkanie, myślą tu i teraz (1)

Człowieku - jak nie było cię stać na mieszkanie wcześniej to tym bardziej teraz a odłożone (?) 250 tys. będzie w sam raz na życie jak stracisz pracę. Bo walka z inflacją przyniesie recesję - najgorsze jest to że reżim będzie jedynie miarkował walkę z inflacją (jak teraz - podnoszą stopy a jednocześnie NL + tarcza antyinflacyjna - oba te mechanizmy są mocno inflacjogenne) więc czekają nas lata stagflacji.

Gregrex
2 lata
- 9 2
Twoja opinia

Zmień treść

Człowieku - jak nie było cię stać na mieszkanie wcześniej to tym bardziej teraz a odłożone (?) 250 tys. będzie w sam raz na życie jak stracisz pracę. Bo walka z inflacją przyniesie recesję - najgorsze jest to że reżim będzie jedynie miarkował walkę z inflacją (jak teraz - podnoszą stopy a jednocześnie NL + tarcza antyinflacyjna - oba te mechanizmy są mocno inflacjogenne) więc czekają nas lata stagflacji.
Regulamin dodawania opinii
- Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
  2022-01-03 13:50
  
  Gdyby nie rodzice, którzy naciskali na szybkie ogarniecie tematu, to bym dalej czekał na te wielkie pęknięcie bańki na rynku nieruchomości. Bo to już blisko, już za chwilę, wszystko poleci w dół a kto kupił na górce ten frajer. Co prawda nie wiedziałem, że ten WIBOR 5%, który był w symulacji dołączonej do kredytu, będzie realny zagrożeniem zaledwie rok później ale jakoś to będzie.
  
  Tak jak piszesz większym problemem może być ogólna kondycja gospodarki, wysokie stopy skutecznie zduszają rynek wewnętrzny, jak konsumenci muszą przeznaczać większą część budżetu na spłatę rat.
  
  2 lata
  - 1 0
  Twoja opinia
  
  Zmień treść
  
  Gdyby nie rodzice, którzy naciskali na szybkie ogarniecie tematu, to bym dalej czekał na te wielkie pęknięcie bańki na rynku nieruchomości. Bo to już blisko, już za chwilę, wszystko poleci w dół a kto kupił na górce ten frajer. Co prawda nie wiedziałem, że ten WIBOR 5%, który był w symulacji dołączonej do kredytu, będzie realny zagrożeniem zaledwie rok później ale jakoś to będzie. Tak jak piszesz większym problemem może być ogólna kondycja gospodarki, wysokie stopy skutecznie zduszają rynek wewnętrzny, jak konsumenci muszą przeznaczać większą część budżetu na spłatę rat.
  Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-03 18:17

Wzrost rat i obniżka pensji

Nowy ład wszystkich kroi na pensji. Czy już zauważyliście ile mniej na pensji? Do tego wyższe raty kredytu, rachunki i ceny w sklepach, a to tylko początek, od marca kolejne podwyżki energii.

2 lata
- 4 0
Twoja opinia

Zmień treść

Nowy ład wszystkich kroi na pensji. Czy już zauważyliście ile mniej na pensji? Do tego wyższe raty kredytu, rachunki i ceny w sklepach, a to tylko początek, od marca kolejne podwyżki energii.
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-03 20:09

Rząd wam da dopłaty do kredytów

warunek minimum trójka dzieci :-D Chcesz ssać socjal rób dzieci.

2 lata
- 4 2
Twoja opinia

Zmień treść

warunek minimum trójka dzieci :-D Chcesz ssać socjal rób dzieci.
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-03 20:15

Tylko ludzie w dużych miastach mają kredyt, a to nie elektorat rządu.

91% Polaków nie ma żadnego kredytu hipotecznego, te 9% można poświęcić.

2 lata
- 5 1
Twoja opinia

Zmień treść

91% Polaków nie ma żadnego kredytu hipotecznego, te 9% można poświęcić.
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-03 23:44

A teraz wjedzie On, Duda na białym koniu i jednym podpisem zamrozi na pół roku raty kredytów złotówkowych tak jak Orban na Węgrzech

2 lata
- 3 0
Twoja opinia

Zmień treść

A teraz wjedzie On, Duda na białym koniu i jednym podpisem zamrozi na pół roku raty kredytów złotówkowych tak jak Orban na Węgrzech
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-04 08:14

Ale to źle

Przecież ludzie mają prawo decydować ze chcą płacić więcej np. W wyborach demokracjia moji drodzy. I tak PiS wygra kolejne wybory bo ludzie tylko patrzą żeby rząd im nie zabrał 500 na bombelka

2 lata
- 0 0
Twoja opinia

Zmień treść

Przecież ludzie mają prawo decydować ze chcą płacić więcej np. W wyborach demokracjia moji drodzy. I tak PiS wygra kolejne wybory bo ludzie tylko patrzą żeby rząd im nie zabrał 500 na bombelka
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-04 08:20

kasa

towarzyszu Horała 12 zł. płaci poseł za obiad w Sejmie. 16 zł. płaci dziecko za obiad w szkole.
Brawo pis brawo wy

dziecko
2 lata
- 9 0
Twoja opinia

Zmień treść

towarzyszu Horała 12 zł. płaci poseł za obiad w Sejmie. 16 zł. płaci dziecko za obiad w szkole. Brawo pis brawo wy
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-04 09:20

Trzeba mieć tik taka zamiast mózgu żeby brać kredyt mieszkaniowy. Ale cóż pulaczek musi się dowartościować.

Lord
2 lata
- 4 6
Twoja opinia

Zmień treść

Trzeba mieć tik taka zamiast mózgu żeby brać kredyt mieszkaniowy. Ale cóż pulaczek musi się dowartościować.
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2022-01-04 10:24

Niby tak ciężko a na parkingu

Widzę nowsze samochody sąsiadów. Rynek mieszkań tez ponoć nie zwalnia. To jak to jest zadłużamy się ponad stan czy im gorzej tym lepiej?Bo na prawdę już nie mam wytłumaczenia tego co się dzieje.

Ja
2 lata
- 3 2
Twoja opinia

Zmień treść

Widzę nowsze samochody sąsiadów. Rynek mieszkań tez ponoć nie zwalnia. To jak to jest zadłużamy się ponad stan czy im gorzej tym lepiej?Bo na prawdę już nie mam wytłumaczenia tego co się dzieje.
Regulamin dodawania opinii